Для чего нужен и как работает скоринг?

4:09

На фоне стремительного увеличения спроса на кредитные продукты банков, охватившего Россию в короткий промежуток времени, финансовые учреждения вынуждены побеспокоится о возврате предоставленных во временное пользование денежных средств, ведь с ростом количества выданных займов увеличивается и численность проблемных должников, которые по определенным причинам не могут или не хотят выполнять взятые на себя ранее кредитные обязательства.

В связи с этим, российские банковские организации переняли популярную в США модель расчета рисков при кредитовании, названную скорингом. Некоторые соискатели могут сполна ощутить на себе влияние данной системы когда, придя в кредитную структуру с заявлением на заем, они получают отказ. При этом нередко «жертвой» подобных расчетов становятся даже вполне добропорядочные россияне, которым, казалось бы, не составит труда оформить банковский кредит. По какому же принципу действует эта модель?

История развития скоринга

Дословный перевод слова скоринг — «подсчет очков». В действительности он предполагает расчет баллов для потенциального заемщика, причем для каждого в индивидуальном порядке, основываясь на сведения из его анкеты. В настоящий момент данные математические операции полностью компьютеризированы.

Фото: Почему на Западае так популярны системы скоринга

Если же вспомнить далекие 1940-е, когда эту систему только изобрели, американские эксперты в сфере банковского заимствования вручную осуществляли подсчет баллов своих клиентов. Впрочем, и во внимание тогда при подсчете принимали лишь десяток характеристик соискателей, сегодня же их около сотни. Отталкиваясь от суммы полученных баллов, финансовое учреждение корректирует такие условия выдачи кредита как сумма денежных средств, которую можно одолжить данному клиенту, процентная ставка по займу и срок погашения долга.

Фото: В США система оценки платежеспособности клиента полностью другая

Подсчет баллов посредством системы скоринга в нескольких банковских организациях может различаться, в связи с этим если один кредитор отказал в заимствовании, это не означает, что следующий обязательно поступит так же. Правда, существуют определенные критерии, оказывающие значительное влияние на все схемы скоринговой оценки заемщика. Среди них:

  • возраст соискателя;
  • состав семьи, в особенности число детей;
  • профессия;
  • зарплата самого заемщика и общий бюджет всей семьи;
  • регион проживания и средняя цена недвижимости в нем;
  • стаж работы на одном месте;
  • наличие у потенциального заемщика займа или задолженности в других финансовых учреждениях и так далее.

Скоринг в России

Существует несколько разновидностей скоринга. Самый распространенный вид в России – это скоринг заявителя. Как правило, он используется в ситуации, когда оформляется экспресс-заем или кредит на маленькую сумму. В подобных случаях решение о предоставлении заемных средств принимается в течение часа, и полностью проверить соискателя за столь непродолжительный период у кредитора не получается.

Фото: В России существует несколько систем

Еще один вид скоринговой системы – «скоринг поведения» осуществляет оценку действий соискателя в перспективе. Прогнозируется поведение заемщика в случае уменьшения уровня дохода, станет ли он продолжать выплачивать кредит или нет. Следующий вид скоринга предназначен для работы с уже имеющимися просрочками по займам. Благодаря проведенным расчетам банковская организация выбирает оптимальный вариант действий в отношении должника, просрочившего ежемесячные кредитные выплаты.

Так, к примеру, финансовое учреждение может обратиться к коллекторам или подать иск в суд. Еще одна разновидность скоринговой системы позволяет определить возможность того, что соискатель может оказаться мошенником. Правда, в России для граждан с недобросовестной репутацией у финансовых учреждений имеется «черный список».

Фото: Банки полностью прогнозируют возможное поведение заемщика

Помимо этого, существуют виды скоринга, благодаря которым банк может определить, станет ли конкретный клиент прибегать к его услугам в будущем, и какие еще предложения его могут заинтересовать. Впрочем, лишь крупнейшие российские кредитные структуры пользуются последними разновидностями скоринга, остальные же ограничиваются первыми вариантами.

Достоинства и потери

Пользуясь скорингом, банковские организации обретают возможность получить как можно больше информации о своем клиенте. Благодаря чему непросто снижаются риски кредитора, но и открываются возможности для проведения более гибкой политики в сфере заимствования, так как банку становится очевиднее, какие предложения являются более востребованными в конкретном регионе и среди определенной группы заемщиков.

Например, финансовое учреждение сможет подобрать оптимальную ставку по кредиту, которая будет выгодной для самого банка и доступной для заемщиков. Хотя, скоринг не может быть панацеей от невыплаты кредитов для банковских организаций, ведь он, разделяя соискателей на условные категории, пользуется усредненными показателями, однако каждое правило имеет исключения. Впрочем, если взглянуть на это с другой стороны, то несовершенство скоринговой системы лишает кредитора потенциально благонадежных заемщиков.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

:) :-D ;-) :-| [star] [good] [present] [flower] [:-))] [:))] [:--_)] [:-|]