Оценка кредитоспособности заемщиков: анализ, методы и способы

12:59

В процессе рассмотрения заявки заемщика очень важным аспектом является оценка его кредитоспособности. Это весьма очевидно потому, что от правильного определения кредитоспособности потенциального клиента зависят такие параметры, как возможные риски кредитного учреждения, а также качество кредитного портфеля, уровень обслуживания долга в будущем, наличие задолженности и в итоге – прибыль кредитных учреждений. Исходя из вышесказанного, все банки очень серьезно относятся к процессу проверки кредитоспособности всех своих клиентов.

Методы и способы

По исследованиям специалистов можно судить о том, что в каждом банке имеется собственная методика по оценке финансовой платежеспособности всех заемщиков. Но наряду с возможными вариантами подхода каждого банка, есть явные общие черты по оценке кредитоспособности клиента.

Фото: От качества клиентской базы зависят и заработки банка

Не маловажным критерием во всем процессе является то, кто именно кредитуется: компания или физическое лицо. При кредитовании корпоративного сектора в банковской системе применяется множество способов и моделей оценки кредитоспособности и самостоятельности клиента, основой которых является информация компаний о финансах, о структуре и динамике финансовых потоков, инфраструктура внутренних обязательств компаний, а также используются данные о коэффициентах состояния предприятий в финансовом плане.

Фото: С предприятиями работать значительно легче

Анализ физлиц

Способы оценки кредитоспособности у физлиц весьма другие. Отличительной особенностью является отсутствие отчетности, с помощью которой  можно было бы делать выводы о надежности благосостояния.

Основой для анализа платежеспособности частных лиц служат данные о динамике доходов (в процессе работы учитываются как не подтвержденные цифры, так и подтвержденные), уровни нынешних расходов, существующих кредитных и каких-либо других обязательств.

Фото: Существует ряд критериев, на которые финансовые учреждения обязательно обращают внимание

 

Для этого у потенциального клиента существует специальная кредитная история, которую любой банк может отследить. Основываясь на выше перечисленной информации, сотрудники банка определяют чистый заработок заемщика (доходы, без учета расходов и платежей) и выносят окончательное решение, способен ли он погасить кредит.

На положительное решение банка о предоставлении денежных средств в кредит, может повлиять условие, что платеж по кредиту будет не более 50% от чистого дохода клиента.

Процедуры анализа платежеспособности весьма часто дифференцируются, в различных видах кредитования. Примером можно посчитать розничное кредитование, в котором решение должно приниматься в самые маленькие сроки при минимуме информации о клиенте. При таких условиях в розничном сегменте кредитования весьма популярно применение скоринговых методик оценки, в которых учитывается доход заемщика, трудовой и социальный статус, а также его возраст.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

:) :-D ;-) :-| [star] [good] [present] [flower] [:-))] [:))] [:--_)] [:-|]