Принимая решение о возможности получения кредита, добросовестный заемщик, как правило, оценивает свои возможности и рассчитывает свой месячный бюджет. Однако, уже в процессе действия кредитного договора, человек может столкнуться с непредвиденными проблемами, которые могут затруднить выплату ежемесячных платежей в полном объеме. Такими причинами могут быть снижение дохода или полная потеря рабочего места, тяжелая болезнь, временная нетрудоспособность и т. д.
В таком случае клиент должен, не дожидаясь возникновения просрочки, сообщить в кредитную организацию о своих проблемах, обратиться с просьбой о реструктуризации кредита. Реструктуризация – это изменение условий и порядка выплаты платежей действующего кредитного договора, целью которых является понижение долговой нагрузки. Иными словами, результатом является составление нового графика, с меньшим размером ежемесячных платежей. Следует учитывать, что реструктуризация задолженности по кредиту не означает полный отказ заемщика от своих обязательств. Но он обязуется их выполнять на иных, более лояльных условиях.
Возможные варианты перераспределения вашей задолженности
Финансовая организация может предложить клиенту несколько вариантов решения финансовой проблемы, а именно:
- Уменьшение ежемесячных платежей, но за счет увеличения срока выплат;
- Ежемесячную выплату только начисленных процентов по кредиту, с отсрочкой погашения основного долга;
- Оформление нового кредита на сумму фактической задолженности, но на более лояльных условиях;
- Перевод кредита из иностранной валюты в рублевый эквивалент.
Возможны и другие варианты применяемые в различных организациях. Заемщик и менеджер кредитной организации обговаривают оптимальные для обеих сторон условия кредитования, после чего составляются дополнительные соглашения к действующему договору и график платежей. Новые условия вступают в силу с момента подписания соответствующих документов.
Для того, чтобы организация осуществила реструктуризацию, клиент должен представить убедительные доказательства такой необходимости, возможно с предоставлением документального подтверждения. Однако следует учитывать, что реструктуризация долговых обязательств возможна только в отношении заемщиков с хорошей кредитной историей по данному займу, имеющих реальные трудности, а также при наличии возможности их преодоления в будущем.
Своевременное обращение, предупреждающее возникновение просрочки платежа, характеризуют заемщика как человека ответственного, способного реально оценивать свои финансовые возможности. В таком случае сохраняется его хорошая кредитная история и репутация. Необходимо помнить, что предоставление услуги по реструктуризации задолженности – это право, а не обязанность банковской организации.
Банки не очень охотно идут на реструктуризацию кредитного договора. Причина для этого должна быть, действительно, очень веская. Но можно еще попробовать перевести кредит из одного банка в другой на более выгодных условиях. Здесь схема довольно простая: новый банк выделяет необходимую сумму на досрочное погашение кредита. А вы уже платите ему по новым условиям.
Я хотел бы поделится свой проблемой. В августе позапрошлого года я взял кредит на покупку автомобиля в размере 800 тысяч рублей. Я заключил кредитный договор с банком, платил все исправно. Но в январе 2014 года меня уволили и я остался наедине с кредитом. Узнав, о такой возможности как реструктуризация задолженности по кредиту на вашем сайте, я пришел в банк, предоставил все доказательства, что пока не могу оплачивать ничего. И банк пошел мне на встречу. Мы заключили новое соглашение. Благодаря вашей статье, я вышел из своего тяжелого положения.
Я первый раз слышу о реструктуризации задолженности. Столкнулась как-то с просрочкой по кредиту пришла объяснила: что сейчас оплатить не могу,дайте отсрочку или что-то еще предложите, навстречу не пошли. Пришлось на следующий месяц платить за два плюс просрочку и пени. Знала бы что можно оформить реструктуризацию задолженности,то предоставила бы справку. Все таки мы плохо знаем наши права и возможности.