Всем известно, что банки сотрудничают с клиентами и дают займы только под определенный процент для того, чтобы приносить прибыль. За счет этого процветает сам бизнес и происходит расширение финансовой организации. Время, за которое происходит начисление денежной суммы сверху взятого займа, называется периодом начисления банковских процентов по кредиту. Как правило, это определенный промежуток времени (указанный в договоре) от момента оформления кредита до момента его полного погашения.
И хотя многие банки поддерживают благотворительные организации, сами они таковыми не являются, поэтому за пользование кредитными деньгами взимается определенная плата. Ее величина определяется многими показателями. Чем дольше время действия кредитного соглашения, тем большую сумму в виде процентов заплатит заемщик. Немаловажную роль играет и способ, которым происходит выплата долга и процентов. Сегодня их два – дифференцированная схема и аннуитентная. Как в первом, так и во втором варианте ежемесячный платеж состоит из 2-х важным частей. Первая представляет собой сумму основного долга, или тела кредита. Вторая же – проценты за пользование заемными средствами.
Различия и преимущества
Дифференцированная схема считается классической. Уменьшаясь, платеж приводит к уменьшению процентов. Расчеты ежемесячных платежей можно выполнить самостоятельно с помощью обыкновенных математических действий. Аннуитентная схема является более сложной.
Если есть возможность, то заемщику гораздо выгоднее использовать классическую схему выплаты кредитного долга. Конечно, на первый платеж придется самая большая выплата, зато потом платежи будут постоянно уменьшаться и в конце станут минимальными. В итоге при уменьшении выплат также снижается и сумма процентной составляющей. В особенности это касается займа с длительным сроком.
При аннуитентной схеме погашения ежемесячные платежи являются фиксированными на протяжении всего действия кредитного договора. С одной стороны, это удобно. Ведь в этом случае планировать собственный бюджет заемщику гораздо проще. Ежемесячный платеж также как и при дифференцированной схеме состоит из двух частей: погашение основного долга и процентов. Иначе только происходит распределение денег внутри него. Вначале большая часть выплат приходится на выплату процентов, основной долг при этом практически остается неизменным. Затем, приблизительно в середине срока, ситуация меняется. Погашение основного долга становится более заметным, а меньшую часть ежемесячных регулярных выплат составляют проценты.
Особенности и прочие нюансы
При различных схемах выплаты кредитов затраты заемщика также разнятся. Если, например, он внес сумму больше ежемесячного необходимого платежа, то при дифференцированной схеме она пойдет на погашение основного долга на следующий месяц. Таким образом, погашение займа произойдет быстрее, что, в свою очередь, будет способствовать меньшей переплате по нему.
Совсем другое дело, аннуитентная схема погашения. Используя ее, банк сразу рассчитывает сумму процентов и делит их на весь срок кредитования. Таким образом, сумма ежемесячных платежей является постоянной во время всего срока, что приводит к значительному увеличению стоимости кредита. Наиболее это заметно при длительном сроке кредитования. И уж тем более это невыгодно в том случае, когда по каким-либо причинам заемщику придется досрочно погашать кредит. Однако при малых сроках кредита эта величина не является существенной. К тому же, решив досрочно погасить кредит, банк обычно не занимается пересчетом графика платежей, а засчитывает эту сумму в счет тела кредита как бы с его «конца».
Комиссии
Отдельно стоит упомянуть комиссию за банковское обслуживание. Она может быть одноразовой и ежемесячной. Обычно это комиссия за открытие и ведение судного счета. Хотя на самом деле это не является правомерным, ведь открыть банковский счет заемщику – это прямая обязанность банка, за которую он не должен взимать никаких денег. В последнее время получила широкое распространение страховка заемщика, которая входит в ежемесячный платеж и на которую происходит начисление процентов. Тем самым происходит значительное увеличение стоимости займа.
Процентная ставка по кредиту может указываться по–разному. Она может быть годовой, месячной или ежедневной. Как правило, указывается годовое значение.
И все же основным показателем для сравнения известных схем выплаты кредитных средств наряду с удобством использования является переплата. Особенно заметны отличия при длительном сроке кредитования. Хотя если принять во внимание инфляцию, критическим это значение назвать трудно. Так как дифференцированная схема менее выгодна банкам, то она постепенно исчезает из употребления и заменяется аннуитентной. Так что у заемщика сегодня выбор практически отсутствует.
При выборе кредитной программы заемщик должен внимательно изучить все пункты кредитного соглашения, и знать по какой схеме он будет погашать кредит. Особенно это относится к кредитной карте. Ведь график платежей при этом отсутствует и, следовательно, задолженность по ней может погашаться достаточно длительное время, иногда в течение нескольких лет.
