Перед тем, как предоставить кредит, банки должны убедиться, что клиент платежеспособен и заслуживает доверия. Для этого и нужен кредитный рейтинг — рейтинг заемщика, основанный на статистической информации. Подсчет очков производится автоматически. Это позволяет минимизировать человеческий фактор и получить объективные данные о заемщике.
Оценки легко расшифровать: чем выше число, тем выше вероятность получения кредита. На кредитном рынке существует несколько видов скоринга с разными числовыми значениями. Разница между ними заключается в том, брал ли заемщик ссуду раньше или нет. На этом основании оценивается клиент, который рассчитывает получить ссуду.
Что такое кредитный скоринг
Претенденты, планирующие подать заявку на получение кредита, часто задаются вопросом, что такое скоринг и зачем он нужен. Кредитный рейтинг — это оценка кредитоспособности человека, которая определяет, следует ли получать ссуду. Он основан на статистических данных, включая возраст, доход, род занятий и кредитную историю.
Существует два типа оценки: социально-демографическая и FICO. Социально-демографическая оценка предназначена для тех клиентов, у которых нет кредитной истории. Таким образом, учитываются возраст, пол, семейное положение, образование, должность, стаж работы, доход, расходы, возможные иждивенцы и место регистрации заявителя.
Оценка FICO основана на анализе кредитной истории заемщика. Учитывает своевременное погашение предыдущих кредитов, задолженность, споры с банком и решения судов. Он также принимает во внимание количество запросов кредитной истории, которые есть у заемщика, а также историю кредитной карты. На последнем месте — демографические данные (пол, возраст, семейное положение).
Для получения кредита важно, чтобы оценка была как можно более высокой. Коэффициент выше среднего позволяет получить кредит на выгодных условиях. Если это число ниже среднего, банк взимает завышенную процентную ставку. Если у вас низкий балл, вам нужно будет найти другие способы занять деньги. Вы можете обратиться в микрофинансовую организацию или занять необходимую сумму у частного кредитора.
Для балльной проверки лучше обратиться в юридические компании. Небольшие нелицензированные организации могут оказаться мошенниками и предоставить ложную информацию.
Для чего нужен и на что влияет
Банки рассматривают возможность скоринга для утверждения ссуды. Этот балл помогает кредитору объективно оценить заемщика, не обращая внимания на человеческий фактор. Составление профиля заемщика может занять несколько часов. Не факт, что отчет менеджера будет достоверным и беспристрастным. Система скоринга оценивает и прогнозирует платежную дисциплину клиента за считанные минуты.
Заемщику нужны точечные данные, чтобы оценить свои шансы на получение ссуды. Вы можете узнать, сколько баллов начисляется, отправив базовую заявку. Такая информация также нужна, если банк отказал в выдаче кредита. Когда вы узнаете причину отказа, вам будет легче реабилитироваться и подготовиться к повторному получению кредита.
Как составляется
Как только вы узнаете, что такое кредитный рейтинг, вам нужно понять, как он создается. Баллы рассчитываются автоматически на основе анализа нескольких критериев. Учитываются личные данные заемщика (пол, возраст, семейное положение, дети), образование, должность, доход, кредитная история (при наличии).
При анализе финансовой составляющей система учитывает должность, стаж работы, ежемесячный доход, неофициальные источники дохода. Кроме того, система сравнивает общий доход потенциального заемщика с суммой кредита.
Например, молодым заемщикам в возрасте до 35 лет начисляется 7 баллов, а клиентам старше 45 лет — 35 баллов. Это означает, что взрослые потребители имеют более высокий доход, а значит, увеличиваются шансы на своевременную выплату кредита. Аналогичная ситуация и с семейным положением. Брачными клиентами считаются большедисциплинированный. Им полагается число 29, а индивидуальным заемщикам — только 9 баллов. Количество баллов является приблизительным и зависит от разных систем подсчета очков.
Как получить
Скоринг можно получить в кредитных бюро. Таких организаций в России 13, крупнейшая из которых — Национальное бюро кредитных историй. Существуют также независимые службы, которые проводят точечные тесты. Например, мой рейтинг.
Вы можете легко получить свою оценку в My Rating Credit Bureau. Всего за 5 минут вы узнаете причины отказа в кредите, убедитесь в отсутствии ошибок и проступков и обезопасите себя от мошенников.
После того, как вы создали свою организацию, вам нужно будет перейти на сайт, зарегистрироваться и выбрать требуемый тип оценки — социально-демографический (если вы никогда не брали ссуду и никогда не использовали кредитную карту) или FICO (если вы активный заемщик).
Для оценки FICO требуются данные в паспорте. Неважно, какой вид кредита был взят ранее: потребительский, ипотечный, автомобильный. BCI крайне важно найти вашу кредитную историю, провести подробный анализ и подготовить отчет.
Для социально-демографической оценки паспортные данные не требуются. Здесь достаточно указать только личные данные: возраст, место работы, образование, семейное положение. Также вам понадобится информация об активах, созаемщиках и поручителях. Не лишним будет сообщить о наличии иждивенцев. Например, я опекун своих пожилых родителей. Эти данные очень важны для объективного расчета балльного фактора. Обработка анкеты занимает 2-3 минуты, а стоимость услуги — 300 рублей.
Заемщики с низким рейтингом могут брать займы у микрофинансовых компаний. МФО редко смотрят кредитную историю и лояльны к таким клиентам.
Принципы работы автоматического скоринга
Подсчитать балл легко. После получения необходимой информации о заявителе автоматическая скоринговая система присваивает баллы по каждому показателю, суммирует цифры и показывает оценку кредитоспособности клиента. Учитывается вся возможная информация: возраст, место работы, доход, выезд за границу, крупные покупки.
Каждый заемщик, который планирует взять ссуду в банке, должен знать свой рейтинг. Имея эту информацию, он может оценить, сколько денег будет одобрено, на каких условиях и на какой период. Чем выше балл, тем больше шансов получить крупный кредит по выгодной процентной ставке. Изучив свой кредитный рейтинг, клиент может самостоятельно изучить условия кредиторов и выбрать банк на основе полученной информации.
Как пройти скоринг онлайн бесплатно
Часто заемщики не знают, как пройти кредитный тест. Это можно сделать в BCI или в банке, который намеревается предоставить ссуду. Самый большой архив заемщиков создается в Национальном бюро кредитных историй. Объединенное кредитное бюро — вторая по величине специализированная организация в России, хранящая информацию о заемщике. В его базе данных 144 миллиона кредитных историй. Крупнейший партнер UCB — Сбербанк. Если заемщик когда-либо занимал у Сбербанка, его история хранится в этом офисе.
Обратившись в одну из этих организаций, вы можете получить бесплатную оценку. Получив максимальный результат, заемщик может легко получить кредит с максимальным лимитом, доступным в любом российском банке. Если в вашей кредитной истории есть какие-либо спорные моменты (просроченная задолженность, судебные иски, невыплаченные кредиты), ваша оценка будет низкой. Учитывая этот фактор, банки часто отказывают клиентам. Поэтому постарайтесь набрать как можно больше очков.
Расшифровка скоринговых баллов
Узнав, что такое рейтинг банка и какие характеристики он учитывает, стоит разобраться в этих цифрах. Важно понимать, что социально-демографический рейтинг и FICO имеют разные шкалы и разные цифровые значения. Расшифровка этих результатов приведена ниже.Первая цифра — это оценка FICO, вторая цифра в скобках — данные социально-демографической оценки:
- 850-690 (1200-1000) — лучший результат. Заемщики с рейтингом 800, 900 и выше могут рассчитывать на любую ссуду с лучшими условиями кредитования. Банки считают таких клиентов надежными и платежеспособными, поэтому охотно занимают крупные суммы денег.
- 690-650 (1000-750) — очень хорошее балльное значение теста. Претенденты с таким баллом получают ссуды на стандартных условиях, и шансы получить долгосрочную ссуду очень высоки.
- 650-600 (750-500) — это хороший результат. Чтобы банк утвердил ссуду с таким результатом, необходимо подтверждение вашей платежеспособности. Для этого может потребоваться справка о доходах или обязательства созаемщика.
- 600-500 (500-250) — низкая цифра, поэтому маловероятно, что банк одобрит кредит. Возможно предоставление ссуд небольшим или известным компаниям, заинтересованным в привлечении клиентов. Результат ниже 500 означает не самые выгодные условия: высокая процентная ставка и наличие комиссии.
- 500-300 (250-0) — самый низкий балл. Ссуды доступны от микрофинансовых компаний или частных кредиторов с высокими процентными ставками.
Даже клиенты с очень низким рейтингом могут изменить свой кредитный рейтинг. Самое главное — много работать над своей репутацией, постараться увеличить свой доход и своевременно погасить новые кредиты.
Как улучшить свой кредитный рейтинг
Если банки отказывают в выдаче ссуды, начисление баллов оставляет желать лучшего. Поэтому стоит приложить все усилия, чтобы улучшить этот результат.
Совкомбанк предоставляет хорошую услугу «Кредитный доктор». С его помощью можно получить небольшую ссуду с плохой кредитной историей на 3, 6 или 9 месяцев. Это улучшит ваш кредитный рейтинг в глазах кредиторов.
Чтобы зафиксировать свой рейтинг FICO с учетом вашей кредитной истории, вам необходимо взять два или три кредита и честно выплатить их. Необязательно делать большие покупки; Достаточно взять коммерческий кредит на покупку бытовой техники, регулярно пользоваться кредитной картой или получить микрозайм в МФО. Самое главное, чтобы в кредитном бюро появилась новая положительная информация о заемщике. Количество кредитов играет важную роль. Больше кредитов, выплаченных вовремя, означает хороший авторитет и платежеспособность соискателя.
В случае низкого социально-демографического рейтинга вариантов больше. Помимо создания кредитной истории и работы с ней, вы можете попробовать устроиться на официальную работу, найти источник дополнительного дохода, поехать за границу или найти созаемщика. Каждый из этих вариантов увеличит ваш счет и ваши шансы на получение ссуды.
Скоринг — важнейший показатель в кредитной индустрии. Поэтому каждый заемщик должен знать свой результат и работать над его улучшением.
