Тема кредитования малого бизнеса считается приоритетной и уже несколько лет активно обсуждается на всех уровнях, в том числе в Банке России и Государственной Думе. В этой статье мы рассмотрим, как выглядит ситуация на рынке кредитования малого и среднего бизнеса и на каких льготных условиях малое предприятие может получить финансирование.
Какое предприятие можно отнести к малому бизнесу
Малые предприятия не имеют особого правового статуса. Индивидуальные предприниматели и юридические лица с различными формами организации и любой налоговой системой (USN, UTII, OSN) могут быть нацелены на МСП. Главное, чтобы эти предприятия соответствовали ряду требований, установленных государством:
- доход не более 800 миллионов рублей в год,
- количество сотрудников не более 100 человек,
- доля госпредприятий в капитале не более 25%,
- доля обычных юридических лиц в капитале не более 49%.
По состоянию на 2016 год расчет максимального дохода, определяющего статус малого предприятия, охватывает не только доход, но и все прочие доходы, включенные в годовую налоговую декларацию.
Особенности кредитования малого бизнеса
Все банки выделяют кредиты малому бизнесу в отдельные программы. Этот вид финансирования бизнеса имеет свои особенности:
- длительные сроки кредита,
- небольшие суммы кредита,
- более длительные сроки кредита, более низкие суммы кредита, более высокие процентные ставки, чем в корпоративном секторе,
- упрощенный расчет платежеспособности компании,
- расширенный перечень активов, принимаемых в обеспечение.
Ссуды малому бизнесу во многом связаны с потребительскими ссудами, поскольку финансовое положение владельца бизнеса важно для процесса подачи заявки. В корпоративном секторе влияние платежеспособности акционеров и менеджмента не столь существенно.
Часто при предоставлении кредитов малому бизнесу залог взыскивается не только с имущества организации, но и с имущества собственника бизнеса: домов, квартир, автомобилей, а также личных поручительств.
До недавнего времени в расчетах платежеспособности, помимо официальной отчетности, так называемые управленческие счета. Сейчас банки этого не делают из-за ужесточения налогового законодательства и борьбы с мошенничеством.
На практике в нынешней ситуации получить банковский кредит для небольшой компании достаточно сложно. Это связано, с одной стороны, с жестким подходом коммерческих банков к заемщикам, а с другой — с часто сбивающим с толку и непрозрачным стилем ведения бизнеса мелких предпринимателей.
Банки должны рассчитывать риски, создавать дополнительные резервы для обеспечения кредитной задолженности, соблюдать нормативные требования Центрального банка России. А предприниматели вынуждены минимизировать налоговую базу, искать более дешевых, не всегда безошибочных поставщиков, экономить на всем, чтобы поддерживать свой бизнес и выжить.
Интересной особенностью кредитов МСП является то, что иногда банк буквально сначала выращивает своих клиентов, консультирует их и помогает им правильно строить бизнес, постепенно доводя их до кредита.
Но не все безнадежно. Есть рабочие программы, которые действительно помогают мелким предпринимателям получить выгодные условия кредитования. В основном это программы государственной поддержки с участием Минэкономики, Госкорпорации МСП, администрации региона и уполномоченных банков.
Государственная поддержка кредитования малого бизнеса
Государственная финансовая поддержка может быть получена в различных формах:
- субсидии,
- субсидии, субсидии,
- финансовая помощь от бюро труда,
- микрозайм от фондов поддержки предпринимательства,
- кредит на льготных условиях.
Здесь мы рассмотрим только последнюю позицию, а именно, какие льготы предлагает государство, в каких банках можно брать кредиты и что для этого нужно.
По программе, разработанной Корпорацией, малый и средний бизнес может взять ссуду до 3 млн рублей под 10,6% годовых в любом банке.аккредитован Корпорацией. На такой заем может рассчитывать организация любой сферы экономической деятельности, зарегистрированная в РФ, не имеющая просроченных налогов, сборов и заработной платы и положительной кредитной истории. Эти требования могут быть добавлены к дополнительным требованиям отдельных банков.
Стоит отметить, что основными игроками в этой сфере сегодня являются крупные государственные и частные банки. Посмотрим на кредитные программы Сбербанка, Россельхозбанка, ВТБ, МСП Банка и Банка Возрождение.
Сбербанк России
В СБ РФ разработано большое количество программ кредитования малых предпринимателей, как с государственной, так и с собственной. Сбербанк всегда отличался жестким подходом к кредитованию малого бизнеса. Но в последнее время, по отзывам клиентов, ситуация начала меняться в лучшую сторону, и получить кредит в крупнейшем банке страны вполне реально.
Основные предложения Сбербанка:
| имя | Годовая процентная ставка | Сумма (руб.) | Срок (лет) | Задача |
| Бизнес-Инвест | 11 | От 150 000 | 10 | Приобретение недвижимости, ремонт, строительство, рефинансирование |
| Бизнес-Недвижимость | 11 | От 500 000 | 10 | Покупка коммерческой недвижимости |
| Бизнес-проект | 11 | До 2 000 000 000 | 10 | Модернизация, расширение, новый бизнес |
| Бизнес-Авто | 11 | От 1 500 000 | 7 | Транспорт для предприятий |
| Бизнес-Актив | 11 | От 150 000 | 7 | Оборудование для предприятий |
| Бизнес-оборот | 11 | От 150 000 | 4 | Пополнение оборотных средств, развитие бизнеса |
| Коммерческое соглашение | 11 | До 600000000 | 3 | Выполнение экспортных и государственных контрактов |
| Бизнес-Траст | 12 | 3 | Все цели, без залога | |
| Экспресс безопасность | 15.5 | До 50 000 000 | 3 | Любые цели, обеспеченные недвижимостью или оборудованием |
Специальные банковские предложения для бизнеса
Россельхозбанк
Как один из банков, уполномоченных Госкорпорацией МСБ, РСХБ предлагает кредиты малому бизнесу на льготных условиях по ставке 10,6% годовых. Банк может принимать гарантии от региональных фондов поддержки предпринимательства в качестве обеспечения в рамках государственных льгот.
Хотя специализация этого государственного банка ясна из его названия, Россельхозбанк также активно финансирует другие виды деятельности. Поэтому малому бизнесу стоит обратить внимание на предложения этой финансово-кредитной организации. Но для того, чтобы получить положительное решение, необходимо будет привести все документы в порядок, поскольку Россельхозбанк очень внимательно изучает историю клиента.
Основные программы Россельхозбанка:
Банк ВТБ
ВТБ — один из крупнейших и наиболее консервативных банков страны. Поэтому заемщику необходимо быть готовым предоставить достаточно обширный пакет документов и запастись терпением. Рассмотрение кредитной заявки, проверка финансового положения клиента и ликвидности залога может занять много времени. Плюсом станут низкие процентные ставки и практически полное отсутствие дополнительных комиссий по кредитным операциям.
Основные программы банка ВТБ:
| имя | Сумма (тыс. Руб.) | Ставка% от | Срок (лет) | внимание |
| Перерасход | До 150 000 | 11,5 | Без безопасности и без дополнительных сборов | |
| Рефинансирование кредитов других банков | До 150 000 | 10 | 10 | Отложенный возврат капитала |
| Оборотные ссуды | До 150 000 | 10,5 | 3 | Снижение безопасности на 25% |
| Экспресс-кредитование | От 500 до 5000 | 13-17,5 | 5 | Быстрые соображения |
| Обеспечивается покупаемой недвижимостью | До 150 000 | 10 | Отсрочка платежа от основной суммы, предоплата 15% | |
| Инвестиционные займы | До 150 000 | 10 | 10 | Без дополнительных сборов |
| Заем под залог | До 150 000 | Для индивидуального рассмотрения | 10 | Первоначальный депозит 20% |
Специальные банковские предложения для компаний
МСП Банк
Кредитование малого бизнеса — основное направление деятельности МСП Банка. Благо будут минимальные стандартные требования для заемщиков. Банк предоставляет ссуды для любых видов бизнеса, кроме горнодобывающей промышленности, игорного бизнеса, ломбардов, банков и паевых инвестиционных фондов. Этот банк предлагает самые выгодные ставки.
Основные предложения Банка для МСБ:
| Название ссуды | Фут% из | Сумма (тыс. Руб.) | Срок (лет) |
| Инвестиционный проект | 10.1 | 5000-500000 | 7 |
| вести переговоры | 10,6 | 5000-500000 | 3 |
| Экспресс для текущих целей | 10.1 | 1 | |
| Приграничные районы | 8.9 | 3000-25000 | 7 |
| Дальневосточный гектар | 8.9 | 3000-25000 | 7 |
| Территория опережающего развития | 8.9 | 3000-500000 | 7 |
| Свободный порт во Владивостоке | 8.9 | 3000-500000 | 7 |
Банк «Возрождение»
Это кредитное учреждение предлагает своим клиентам, помимо кредитов, обеспеченных государством, льготные условия в рамках совместной программы с Европейским банком реконструкции и развития. Преимущество Возроздени — наличие персонального менеджера, который ведет клиента, начиная с помощи в сборе необходимых документов.
Кредитные продукты:
| имя | Срок (лет) | Ставка% от | Сумма (тыс. Руб.) |
| Выгодный кредит | 3 | 10,6 | 3 000 000 |
| Бизнес ипотека | 1-5 | 15 | 1000-10000 |
| Кредитный овердрафт для бизнеса | 5 | 14 | 40 000 |
| Вращение | 1.5 | 13 | 250 000 |
| Инвестировать | 5 | 13 | 250 000 |
Как получить кредит для развития бизнеса
Вышеупомянутые предложения банков отражают общую ситуацию на рынке кредитования малых предприятий. Основные характеристики этой ситуации следующие:
- получить кредит на льготных условиях можно в любом банке, аккредитованном корпорацией малого и среднего бизнеса,
- Чем крупнее банк, тем более выгодные цены он предлагает,
- у каждого банка есть свои программы кредитования для малого и среднего бизнеса, поэтому вы можете выбрать наиболее подходящие условия исходя из ваших индивидуальных потребностей,
- Чем ниже процентная ставка, тем строже требования к заемщику.
Парадокс в том, что при таком широком предложении мелкие предприниматели часто жалуются на невозможность взять кредит, невыгодные условия и чрезмерные банковские требования. Почему это происходит?
- Низкая финансовая грамотность. Часто предприниматели даже не знают, какими государственными льготами они могут воспользоваться и как это сделать.
- Непрозрачный способ ведения бизнеса. Высокие налоги, многочисленные контролирующие организации и несовершенное законодательство вынуждают предпринимателей вести управленческую и двойную бухгалтерию, не раскрывать баланс недвижимости, не раскрывать всю прибыль. Эти действия оправданы до тех пор, пока бизнесу не потребуются дополнительные финансовые ресурсы. Владелец предприятия сталкивается с тем, что не может официально подтвердить свое финансовое положение и платежеспособность.
- Высокий риск для банков. По последним данным, МСП лидируют в графе «непогашенная задолженность» банковских отчетов. Малый бизнес сильно зависит от внешних экономических волнений, плохого планирования и недобросовестных партнеров. А банки вынуждены создавать 100% резервов по «плохим» кредитам из собственных средств.
Специальные банковские предложения для компаний
Заключение
В нынешней ситуации нет праведных и виноватых. Есть проблемы, характерные для экономики страны в целом. Банки готовы предоставлять кредиты малым предприятиям на выгодных льготных условиях. Но только в том случае, если они будут полностью прозрачными и смогут проверить деятельность заемщика на основании документов. Поэтому предпринимателям придется выйти из тени, вести свою деятельность цивилизованно, если они хотят получить заемные средства для расширения и развития своего предприятия.
