В этой статье мы рассмотрим одну из программ кредитования банка — кредиты на недвижимость. Мы расскажем вам о сути программы, ее преимуществах и недостатках, а также о требованиях.
Что значит “кредит под залог недвижимости”?
Ссуда под залог недвижимости — это вид обеспечения ссуды, при котором заемщик взимает с банка деньги в качестве процентов, оставляя свою собственность в качестве гарантии. Когда заемщик не может вовремя погасить ссуду, банк продает недвижимость, обеспеченную ипотекой, для погашения ссуды. Остаток передается заемщику.
Размер кредита к оценочной стоимости имущества составляет до 60 процентов. Срок погашения — 20 лет включительно. Процентная ставка на 2019 год составляет от 11,6%. Этот вид кредита более выгоден, чем потребительский кредит, который дает срок 5-7 лет на сумму, не превышающую 1,5 миллиона рублей. Кредит под залог недвижимости включает страхование имущества в пользу банка. Страховая защита не превышает 0,5% от стоимости имущества.
Банк рассматривает заявку на кредит, проверяет платежеспособность клиента и утверждает кредит на основании предоставленных документов. Даже при наличии залога банк заинтересован в платежеспособности клиента. Если заемщик не возвращает кредит, банк берет на себя долг в порядке, установленном законодательством и банковскими документами. Продажа недвижимости осуществляется с аукциона.
Займ под залог недвижимости бывает двух видов: целевой и нецелевой. Целевой кредит предоставляется на определенную цель, например, на покупку квартиры или автомобиля. Неустойчивый заем выдается на то, что заемщик считает необходимым.
Требования к залоговой недвижимости
У каждого банка свои условия и требования к залоговому обеспечению. Одни рассматривают в качестве безопасности только дома и квартиры, другие — комнаты, гаражи и загородную недвижимость. В зависимости от типа недвижимости к ним предъявляются особые требования.
Жилищные требования. Банки не предъявляют требований к площади помещения, в залог принимают студии и апартаменты с незаконной реконструкцией. Дополнительные условия для банков:
- Материалы потолков и стен. Квартиры в панельных и двухквартирных домах менее пяти этажей в залог не принимаются. Кроме того, не допускается проживание в домах из дерева или деревянных блоков. Год постройки не может быть ранее 1975 года, в некоторых случаях — 2000 года.
- Потребление здания не должно превышать 60%, а сам дом не должен подвергаться капитальному ремонту, реконструкции или сносу.
- Блок связи и канализации. В квартире должны быть ванная и туалет, эффективная канализация, водоснабжение, отопление, газ и электричество.
Отдельное помещение под жилье не относится к жилой недвижимости. Условия кредита будут распространяться на время и год постройки, а также на материал, из которого сделаны стены.
Владение многоквартирным домом предъявляет свои требования при заключении договора. Главный критерий — утепление частей жилой многоэтажки. Такие блоки имеют отдельный вход и общую стену с прилегающим строительным блоком. По закону многоквартирный дом регистрируется как индивидуальная единица с собственным почтовым адресом.
В ипотеку принимаются жилые дома до трех этажей. Незавершенное строительство считается заложенным при наличии планировки и инженерных сетей. По закону дом зарегистрирован как жилая недвижимость. Расход помещений не может превышать 50%, в случае деревянных построек — 40%.
Дом должен находиться в поселке рядом с другими жилыми домами, на асфальтированной дороге, где можно свободно передвигаться, иметь доступ к электричеству, канализации, воде и отоплению. При отсутствии одного условия банк не примет ваше жилище в залог.
Преимущества и недостатки кредита под залог недвижимости
Наряду с особенностями и требованиями к кредиту мы разобрались, а теперь поговорим о его преимуществах и основных недостатках.
- Наибольшая сумма в зависимости отот стоимости объекта, которая составляет 10-40 млн руб.
- Выгодный курс. Залог снижает процентную ставку, продлевает срок кредита и снижает ежемесячные платежи.
- На момент залога имущество находится в банке. Следовательно, его нельзя продать.
- По нецелевой ссуде налоговые вычеты невозможны. Чтобы узнать, какова цель кредита, взгляните на договор.
- Банк с выгодной процентной ставкой может отказать в предоставлении кредита на основании своих критериев.
- Заемщик оплачивает оценку квартиры или дома.
- После проведения оценки заемщик получает только часть суммы. Остальное идет в банк в случае снижения стоимости имущества.
- Банк повысит ставку, если имущество не застраховано от имени банка.
- Нецелевой заем не подлежит рефинансированию.
Обеспеченный кредит имеет свои особенности, но решающим фактором является то, что, пока вы находитесь в собственности на законных основаниях, ваши шансы получить более крупный кредит во много раз выше. Используя эту статью, вы можете заранее рассчитать свой риск и решить, подходит ли этот вид кредита для вашего случая.
