Можно ли начислять проценты по договору займа в конце срока договора?

Пожалуй, основной составляющей кредитных договоров с точки зрения заемщика является сумма, которая должна быть возвращена в конце срока действия договора. Для этого нужно знать методику начисления процентов. На этот счет есть много разных вариантов.

Основы

По закону кредитор может взимать с заемщика определенную плату за использование заемных средств — проценты, начисляемые по согласованию. Если в контракте не указана процентная ставка, она рассчитывается по ключевой процентной ставке Центрального банка на дату, которая считается основной датой погашения обязательств. Если в контракте указано, что проценты не выплачиваются, то он считается беспроцентным.

Стороны (в частности, заемщик) должны понимать методологию начисления процентов. Во избежание споров кредитор должен производить расчеты прозрачным образом, как это определено в законе, и заемщик имеет право потребовать полных объяснений. Исходя из следующей информации, указанной в договоре, можно самостоятельно рассчитать окончательную процентную ставку по кредиту:

• Полная сумма заемных средств, указанная в контракте;
• процентная ставка за определенный период (это может быть месяц, квартал или год)
• срок действия контракта;
• количество дней в каждом месяце в течение контрактного периода.

Такая информация включается в основной текст договора или в дополнительный договор. Что касается метода оплаты, можно предусмотреть возможность единовременной или периодической выплаты. Поэтому выплаты либо разбиваются на периоды, либо ограничиваются единой суммой. В случае множественных платежей контракт дополняется графиком, в котором обязательные платежи регистрируются вместе с датами и суммами.

Кредитный договор регулируется Гражданским кодексом. Процентная ставка по предоставлению заемных средств может быть строго определенной или переменной в зависимости от внешних факторов.

Право кредитора налагать штрафы на заемщика должно быть обязательным. Если он не уплатит требуемые суммы или не соблюдает график платежей, к нему будут применены штрафы, пени или другие меры.

Формулы расчета процентов

Чтобы самостоятельно рассчитать размер процентов, причитающихся по договору, вы можете использовать два метода:

• Следует использовать формулы, указанные в контракте;
• Использование интернет-сервисов, где есть специализированные калькуляторы.

Важно помнить, что расчет с использованием онлайн-сервиса не всегда подходит для разных кредиторов. Воспользоваться этими услугами стоит в исключительных случаях. Самостоятельный расчет — мероприятие не сложное. Если процентная ставка по кредиту не указана в договоре, она должна быть рассчитана по ключевой процентной ставке ЦБ.

Расчет процентов начинается, когда заемные средства в эквиваленте денежных средств переводятся непосредственно заемщику. Кроме того, получение денежных средств заемщиком может быть подтверждено соответствующей распиской.

Способ начисления процентов напрямую зависит от договора. Если необходимо выплатить полную сумму кредита, проценты должны начисляться непосредственно на нее. Соответственно, сумма и проценты должны быть выплачены заемщику. Если погашение производится в рассрочку, то график погашения составляется следующим образом:

• Общая сумма процентов по кредиту добавляется к сумме ссуды и делится на количество платежей. Возврат будет идентичным для одной суммы.
• Более сложный вариант расчета означает, что проценты начисляются на общую сумму контракта и делятся на количество платежей. После следующего платежа уже оплаченная сумма вычитается из оставшейся суммы, а на полученную сумму начисляются проценты. Полученная сумма снова делится на количество выплат. Эта методика распространена для ипотечных кредитов от банковских структур.

Есть много других вариантов начисления процентов. Рассмотрим их ниже.

Иные методики расчета процентов

Иногда кредитор указывает не проценты, начисленные на полученную сумму кредита, а скорееопределенное денежное выражение. К ссуде добавляется определенная сумма, и результат рассчитывается как основная единовременная сумма или разбивается на несколько платежей в течение определенных периодов.

Частные инвестиции начисляют проценты за использование заемных средств следующим образом:

• Сумма кредита умножается на принятую процентную ставку;
• период, на который предоставляется заем, умножается на количество дней в этом году;
• первый продукт делится на второй продукт.

Иногда для расчета окончательной суммы к оплате используется более сложная формула. Это выглядит:

K * 1 + C / 100 * P, где:

К — полная сумма предоставленного кредита;

S — процентная ставка по контракту;

P — периоды расходования.

Беспроцентная ссуда часто используется при заключении договора между юридическими лицами. Это сделано для того, чтобы избежать появления доходов, полученных от сделок, о которых необходимо сообщать в налоговые органы. Когда одна из сторон, выступающая в качестве кредитора, решает получить натуральную выгоду, проценты рассчитываются по простым формулам.

Отметим и другие детали:

• Когда кредит действителен не более месяца, легче определить процентную ставку точно для данного месяца, чем использовать ее годовую стоимость. Он используется для расчета полной суммы, подлежащей выплате в конце семестра, а затем деления на двенадцать (на количество месяцев в году).
• Годовой процент чаще всего используется банками при заключении договоров денежного займа. В стандартный год он применяется 365 дней и увеличивается на один в високосный год.
• Если задолженность выплачивается не единовременно, а в рассрочку, обязательно поинтересуйтесь возможностью досрочного погашения кредита. Важное примечание: если окончательная сумма задолженности рассчитывается по простой формуле, разовые и повторяющиеся платежи имеют фиксированное значение, поэтому у кредитора нет разницы в дате погашения. Суть в том, что задержек нет. Если используется сложная формула с пересчетом процентов после каждого платежа, окончательная сумма может отличаться. Таким образом, банк может исключить возможность досрочного погашения в свою пользу.
• Принимая за основу для расчетов ставку рефинансирования, ее значение применяется на конкретную дату погашения. ЦБ может изменить значение ключевой процентной ставки.

Некоторые особенности начисления процентов по договору займа

При заключении кредитного договора необходимо предварительно указать размер начисления процентов. Часто кредиторы умалчивают об используемой методологии. Поэтому стоит сразу поднять этот вопрос, чтобы окончательные выплаты можно было рассчитать самостоятельно. Детали транзакции должны быть задокументированы.

Это делается следующим образом:

• Составляется договор, в котором указываются предмет договора, стороны, детали, права и обязанности.
• При изменении начальных условий обеим сторонам необходимо составить и подписать дополнительный договор.
• При необходимости к договору прилагается график платежей. Это применимо, если выплата не является единовременной. График, хотя сам по себе не является документом, служит важным атрибутом заключенного договора в случае разделения платежей и для удобства сторон.
• Обязательно сохраните документацию, подтверждающую оплату. Это может быть чек, квитанция. Если заемщик желает выплатить долг заранее, крайне важно, чтобы вы предоставили кредитору все факты прошлых платежей, чтобы можно было пересчитать процентную составляющую.

В случае внезапного конфликта в течение срока действия настоящего соглашения обе стороны должны иметь соответствующий пакет подтверждающей документации.

Самостоятельный расчет и его преимущества

Положительные эффекты самостоятельного расчета процентов по обязательствам заключаются в следующем:

• если кредитор взимает «дополнительные» проценты, не оговоренные в контракте, заемщик видит пересмотренную остаточную сумму;
• можно обжаловать решение кредитора перед его представителямиили в судебном порядке;
• Окончательная сумма должна быть рассчитана заранее, и заемщик сможет выбрать более выгодное кредитное предложение.

Всегда стоит ориентироваться на методику расчета. Рассчитать необходимую сумму проще, если проценты по кредитному договору рассчитываются по простой формуле.

Крупные финансовые учреждения предпочитают ставить погашение кредита в зависимость от переменных факторов. Расчет и пересчет процентов всегда выгоднее для кредитора, чем фиксированные суммы. Некоторые банки применяют штрафные санкции за досрочное погашение кредита. В этом случае заемщику придется погасить ссуду, выплатить проценты по ней и даже расплатиться с банком штрафами.

Внимательное прочтение заключенного договора избавит вас от дополнительных затрат. В случае возникновения споров всегда можно обратиться в судебные органы. Опять же, не бойтесь просить разъяснений по поводу действий в разных обстоятельствах:

• досрочное погашение;
• Конверсия процентов;
• несвоевременное погашение;
• задержки с выплатой основной суммы или процентов;
• санкции;
• варианты и требования.

Все это в обязательном порядке должны уточнить представители кредитора при предъявлении претензии заемщику.

Учитывая вышеизложенное, можно видеть, что кредитор может взимать проценты по кредитному соглашению только в конце срока действия соглашения, если для расчета окончательного погашения используется сложная формула.