Микрофинансовые организации — это не наше изобретение. Но если во всем мире микрофинансирование ассоциируется с поддержкой малого бизнеса, в России МГФ стали источником быстрых денег для населения.
- Место МФО на рынке финансовых услуг
- Правовые нормы, регулирующие деятельность МФО
- Максимальные требования к микрозаймам по российскому законодательству
- Порядок получения и возврата кредита
- Полезные рекомендации
Место МФО на рынке финансовых услуг
Основные характеристики МФО
- очень высокие процентные ставки,
- небольшие суммы кредита
- короткий срок погашения кредита,
- Минимальные требования к заемщику и предоставляемым документам.
Самый распространенный вид ссуд — предоставление небольших сумм для погашения. Фактически, вы можете обратиться в МФО, если возникнет острая необходимость решить финансовую проблему, не дожидаясь собственных ресурсов, таких как зарплата.
Однако излишне лояльное отношение к заемщикам и низкая осведомленность о финансах людей привели к тому, что у населения увеличилась задолженность, а МФО накапливали долги на своих балансах. И если финансовые организации нашли выход, поручив работу с долгами судебным приставам, их клиенты оказались в очень сложной ситуации.
Кроме того, МФО долгое время развивались хаотично, устанавливая хищнические ставки по кредитам в несколько тысяч в год. Людей загоняли в бесконечные долги, не всегда законными способами погашая задолженность. Все это привело к криминализации бизнеса и плохой репутации МФО среди порядочных граждан. В СМИ постоянно публиковались ужасающие истории о методах взыскания долгов компаний и о тысячах долларов долгов, которые люди не в состоянии выплатить.
Ситуация начала меняться, когда Банк России окончательно взял под свой контроль микрофинансовые услуги. Благодаря этому рынок был очищен от большого количества сомнительных организаций. Государство в лице Центрального банка России установило единые стандарты и принципы для МФО, которые закреплены Федеральным законом № 151-ФЗ, принятым в 2010 году.
В настоящее время регулятор продолжает работу по ужесточению правил функционирования микрофинансового рынка. С одной стороны, это вынуждает многие организации «затенять», с другой — снижает риски заемщиков.
Из-за отсутствия интереса банков к рискованному микрофинансированию и постоянного спроса на эти услуги со стороны населения, МФО будут продолжать расширяться, но в рамках законодательной базы. Ведь самые сильные и надежные останутся на рынке.
Законодательное регулирование деятельности МФО
Основной федеральный закон, регулирующий деятельность МФО, был принят в 2010 году № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и организациях». Прежде всего, он обязывал все организации в обязательном порядке регистрироваться в Центральном банке России, а затем регулярно представлять официальные отчеты о своей деятельности.
Росфинмониторинг следит за соблюдением правил противодействия отмыванию денег. Эта организация также способствовала уходу с рынка многих ненадежных МФО.
В последующие годы в закон несколько раз вносились изменения и дополнения. Последние изменения были внесены в 2017 году Федеральным законом № 230-ФЗ, который распространялся не только на МФО, но и на деятельность коллекторских агентств.
Для МФО установлены строгие правила в отношении заключения кредитных договоров, порядка и условий предоставления кредитов, обязательной процедуры ознакомления заемщиков с условиями и положениями об отчетности.
Важное нововведение также касалось максимальных условий микрозайма, на которые МФО имеют право предоставлять займы.
Максимальные требования к микрозаймам по закону РФ
Согласно действующим нормам, максимальная процентная ставка по микрозаймам не может превышать трехкратную сумму основного долга. Например, по кредиту на 5000 рублей переплата процентов не должна превышать 15000 рублей. Есть информация, что ЦБ РФ планирует и дальше снизить максимальную процентную ставку по микрозайму, чтобы она превышалаон составляет не более двух раз.
Максимальные проценты за просрочку могут быть начислены только на непогашенный остаток. Он может превышать сумму микрозайма вдвое.
У МФО лимит 1 000 000 рублей, максимальный срок кредита — 1 год. На практике такие займы встречаются очень редко, обычно их сумма не превышает 30 000 рублей, а стандартный срок — 1 месяц.
Обратите внимание, что законное ограничение процентной ставки не распространяется на штрафы, пени и неустойки. Следовательно, они могут расти и расти без ограничений. С заемщика также может взиматься плата за дополнительные услуги по отдельному соглашению.
В любом случае в кредитном договоре все Существенные условия и обязательства должны быть указаны на первой странице, и клиент должен их тщательно проанализировать.
Порядок получения и возврата займа
В процессе получения кредита от МФО есть две стороны финансовой операции. Учитывайте права и обязанности микрофинансовой организации и заемщика. Неважно, как клиент подал заявку на получение кредита: офлайн или онлайн.
Сотрудник МФО обязан:
- предоставить в «Принципах предоставления ссуды» исчерпывающую информацию о требованиях к заемщику, порядке и условиях предоставления ссуды.
- предъявить свидетельство о государственной регистрации, дающее право организации заниматься микрофинансированием
- подробное общение с заемщиком о пени, штрафах и порядке их уплаты, условиях предоставления кредита, порядке передачи долга в взыскание в случае невозврата кредита
- после подписания договора перевести деньги заемщика в порядке, указанном в договоре,
- Если заем не выплачен и долг передается агентству по взысканию долгов по договору уступки прав, заемщик должен быть официально уведомлен в течение двух недель.
МФО имеет право сделать это:
- требовать погашения кредита с процентами в срок, указанный в договоре,
- наложение штрафов и пеней в случае просрочки платежа
- передать долг коллекторской компании,
- подать заявление в суд о взыскании долга.
Заемщик при подаче заявления в МФО должен:
- Проверить на официальном сайте регулятора, внесена ли организация в реестр ЦБ РФ,
- Прочтите все документы, регулирующие деятельность МФО,
- Задайте любые интересные вопросы
- Убедитесь, что вы понимаете условия и порядок выплаты кредита,
- Предоставить документы и данные, необходимые для принятия решения о выплате кредита,
- погасить ссуду и проценты по ней в срок, указанный в договоре,
- в случае возникновения просроченной задолженности попытайтесь договориться об условиях погашения с МФО.
Заемщик имеет право:
- оперативное получение информации от МФО по текущему кредиту,
- продлить срок кредита на условиях, указанных в договоре,
- при необходимости подать встречный иск в суд.
Полезные рекомендации
Часто нерадивые заемщики обращаются в МФО, которых привлекает легкость получения денег. Особенно сейчас большинство микрофинансовых организаций переходят на удаленную выплату кредитов через Интернет. Деньги переводятся в течение нескольких часов после подтверждения в любое время дня и ночи.
Перед подачей заявки убедитесь, что кредит действительно нужен и другого способа найти деньги нет. Вам необходимо знать, из какого источника будет возвращаться кредит. В противном случае вам придется заплатить не только высокие проценты на основную сумму, но и штраф. Сумма переплаты будет в несколько раз больше суммы кредита.
Прочтите всю информацию об организации и условиях предоставления финансовых услуг. Это поможет вам избежать ошибок при работе с МФО.
Если у вас возникли проблемы с выплатой долга, не паникуйте и не прячьтесь. Открыто и конструктивно обсудите ситуацию с сотрудниками МФО и найдите решение. В солидной организации клиент всегда пойдет вам навстречудорого.
В случае незаконной деятельности специалистов или сборщиков МФО не следует действовать самостоятельно, лучше обратиться в суд.Иногда это правильное действие.Если финансовое положение заемщика затруднено, суд может приостановить штрафные санкции и уменьшить размер задолженности.Но выплатить ссуду все равно придется.Поэтому лучше заранее просчитать все риски и не попадать в подобные ситуации.
