Услуга рефинансирования потребительских кредитов — один из банковских продуктов, направленных на восстановление оптимального уровня платежеспособности заемщика. Услуга рекомендуется клиентам, столкнувшимся с непредвиденными обстоятельствами, вызывающими систематическую просрочку платежей.
Если заемщик больше не в состоянии выполнять свои финансовые обязательства, ему настоятельно рекомендуется обратиться за рефинансированием в один из отечественных банков.
Процедура перекредитования в банковской практике
Кредиторы предлагают заемщикам несколько способов снизить их финансовое бремя. Самый доступный метод — отложить регулярные платежи, что позволяет пропустить несколько запланированных платежей без серьезных штрафов.
Однако в большинстве случаев кредитных отпусков недостаточно для финансового оздоровления заемщика, поэтому банки проводят всесторонние пересмотр условий контракта с возможностью консолидации долга, продления кредитной линии и поддержания хорошей кредитной истории.
Стандартная программа рефинансирования кредита:
- Обратитесь в местный банк, который предоставляет услуги рефинансирования.
- Подача документов, подтверждающих проблемы с платежеспособностью.
- Представление информации о существующих кредитах для включения в консолидацию.
- Согласование всех условий новой транзакции, включая сумму, дату, график и ставку.
- Подписание нового контракта с одновременным погашением первоначальных кредитов.
- Выполняйте регулярные платежи по существующей ссуде.
Обычно не требуется получать официальное письменное разрешение от первоначального кредитора для рефинансирования в другом банке. Однако рекомендуется, чтобы клиент обсудил все вопросы, связанные с процентами, с предыдущим контрагентом, прежде чем брать новую ссуду для погашения остатка по ссуде.
Например, банк-источник может предложить более выгодные условия сотрудничества в рамках процедуры реструктуризации, но главное отличие от процедуры рефинансирования — невозможность объединить несколько долгов.
- Пониженная платежеспособность.
- Отказ кредитора от реструктуризации.
- Несколько непогашенных долгов.
- Ликвидация обслуживающего банка.
- Изменение условий исходных транзакций.
- Пересмотр процентных ставок.
- Продление срока контракта.
- Ведение оптимальной кредитной истории.
- Изменение формата обеспечения для сделки.
Важно: Кредиторы предоставляют услугу рефинансирования только заемщикам с идеальной кредитной историей. Несвоевременная оплата или злонамеренное нарушение контракта считаются вескими основаниями для отказа от сотрудничества.
Если проблемы с оплатой возникли не по вине клиента, отклоненное заявление может быть использовано заемщиком в суде для защиты своих интересов.
Выбор банка для рефинансирования
Одним из явных преимуществ рефинансирования является возможность консолидировать различные виды кредитов, ранее полученных несколькими финансовыми учреждениями. Выбирая банк для рефинансирования, следует не только учитывать процентную ставку, но и обращать внимание на соответствующие условия договора.
В частности, решающее значение имеет количество кредитов, доступных для рефинансирования. Обычно используется процесс консолидации не более пяти долгов разных типов, включая банковские карты, потребительские карты, специальные и быстрые кредиты. Однако некоторые учреждения ограничивают количество и типы ссуд, подлежащих консолидации.
При выборе кредитной организации для сотрудничества стоит обратить внимание на:
- Параметры консолидации первичного долга.
- Наличие дополнительных комиссий и обязательных сервисов.
- Специальные предложения для постоянных клиентов.
- Удобство расположения офисов кредитора и банкоматов.
- Изменение срока кредита (обычно с 12 до 84 месяцев).
- Действующая процентная ставка рефинансирования.
- Доступ к системе интернет-банкинга.
- Размер и частота планируемых выплат.
- Возможность получения дополнительных средств.
Важно: возможно рефинансирование в одном из банков, в котором клиент получилс существующими кредитами. Однако лучшим решением будет сотрудничество с организацией, которая занимается зарплатой или пенсионной картой заемщика. В этом случае вероятность дополнительных выплат снижается.
Постоянным клиентам предоставляются более выгодные условия кредитования по более низким процентным ставкам, поскольку обслуживающие банки имеют гарантии платежеспособности заемщика. Иногда даже не нужно предоставлять пакет документов. В этом случае скоринг производится с учетом следующих параметров: существующий дебетовый счет клиента, который также может использоваться для прямого (автоматического) дебетования счета для погашения существующей ссуды.
Лучшие предложения от отечественных банков
Рефинансирование с консолидацией и пролонгацией — популярный кредитный продукт, который теперь доступен в линиях обслуживания многих отечественных банковских учреждений. Каждое учреждение вправе формировать набор индивидуальных требований к клиентам, исходя из условий сотрудничества и параметров будущего кредита.
Райффайзенбанк
Кредитные переводы в Райффайзенбанк в рамках существующей программы рефинансирования обойдутся каждому заемщику как минимум в 9,99%, но снижение до минимальной ставки будет доступно только на второй год действия контракта.
Базовая переплата за первые двенадцать месяцев составляет 11,9%, что для сегодняшнего кредитного рынка неплохо. Подать заявку на получение кредита можно в офисе или на сайте финансового учреждения.
- Максимальная сумма кредита не превышает двух миллионов рублей.
- Консолидация до 5 активных кредитов или кредитных карт.
- Ставка за первый год работы от 11,99% до 14,99%.
- Минимальная сумма полученного кредита от 90 тыс. Руб. руб.
- Количество ежемесячных платежей от 13 до 60.
- Возможность получения средств на текущие нужды.
Решение по заявке принимается в течение 60 минут. Обычно вам нужно посетить ближайшее отделение банка, чтобы подписать документы, но у потенциальных заемщиков есть возможность позвонить специалисту по жилищному кредитованию. Постоянные клиенты, получившие специальное предложение в системе Raiffeisen Online, могут рефинансировать, не выходя из дома.
Кроме того, для плательщиков минимальный возраст снижен с 23 до 21 года, а список необходимых документов ограничен паспортом и универсальным использованием.
Новые заемщики и физические лица, подающие заявку на рефинансирование, должны предоставить подтверждение дохода и подтверждение занятости по своему основному месту работы. Доказательство дополнительного дохода также значительно увеличивает шансы на получение минимальной процентной ставки.
Сбербанк
Одна из лучших программ рефинансирования на российском рынке представлена в Сбербанке. Крупнейший государственный банк страны никогда не имел очень выгодных процентных ставок или доступных условий кредитования, но разработал услугу рефинансирования, которая заслуживает внимания клиентов.
Условия услуги рефинансирования:
- Базовая процентная ставка по кредиту в размере 500 тыс. Руб. и выше — 11,5%.
- Минимальная сумма кредита — тридцать тысяч. Максимальная сумма — три миллиона рублей.
- Срок сделок от трех до шестидесяти месяцев.
- Консолидация до 5 кредитов без просроченных платежей за отчетный год.
- Возраст заемщика от 21 до 65 лет на момент окончания сделки.
- Подача сертификата 2-НДФЛ и рабочей документации на дополнительные ресурсы.
Первоначальная переплата по кредиту до полумиллиона рублей составляет 12,5%. Это предложение чрезвычайно выгодно с учетом ставок конкурентов по рефинансированию относительно небольших кредитов. Однако существует ряд ограничений на типы операций, выбранных для консолидации.
Перекредитование разрешено по потребительским и автокредитам, полученным в Сбербанке. Клиенты других учреждений могут добавить кредитные карты в список доступных кредитов для рефинансирования. Однако заявку можно подать только в филиале.
Альфа-Банк
Программа рефинансирования Альфа-Банка доступна по потребительским кредитам.Чтобы подать заявку на получение кредита, вы можете подать заявку на официальном сайте, указав расширенные личные данные клиента и информацию о существующих кредитах. Базовая ставка рефинансирования — 11,99%.
Альфа-Банк разработал три тарифных плана:
- Стандартные условия для новых клиентов предполагают лимит в 1 500 000 рублей, срок сделки не более 5 лет. Процентная ставка варьируется от 11,99% до 19,99% в зависимости от размера полученного кредита.
- Сотрудники компаний, входящих в партнерскую сеть банка, могут получить до двух миллионов рублей в течение пяти лет. Максимальная процентная ставка при оформлении кредита 50–250 тыс. Руб. рублей не превышает 18,99%.
- Владельцы программы лояльности по зарплатной карте получают ссуду до трех миллионов рублей сроком на 7 лет. Ставки по всем тарифам снижены на 2%, с 11,99% до 17,99% годовых.
После предварительного одобрения заемщик должен будет пойти в один из местных офисов банка для подписания контракта. Деньги будут автоматически зачислены на существующую задолженность без прямого участия клиента. Также рекомендуется получить справку о закрытии ссуды в оригинальных банках.
Общие условия рефинансирования:
- Минимальная сумма кредита от 50 000 руб.
- Начальный срок контракта — не менее двух лет.
- Консолидация до пяти непогашенных кредитов.
- Нет страховки, влияющей на процентную ставку.
- Возможность получения дополнительных средств.
Мониторинг всех операций по предоставлению и рефинансированию должен осуществляться через систему «Альфа-Клик». Дополнительно сделку может организовать менеджер на месте.
Годовая ставка рефинансирования для клиентов банка ВТБ составляет 12,5%. Однако главным преимуществом данной кредитной программы является увеличение лимита кредита до пяти миллионов рублей. Более того, учитывая очень выгодный срок контракта — пять лет для новых заемщиков или семь лет для корпоративных клиентов и клиентов, работающих с зарплатой.
Условия участия в программе рефинансирования:
- Минимальная сумма кредита от ста тысяч. Максимальная сумма кредита — 5 миллионов рублей.
- Базовая процентная ставка 12,5% для кредитов свыше полумиллиона рублей.
- Срок действия исходных кредитов без просроченных платежей — не менее трех месяцев.
- Можно объединить до 6 кредитов от разных банков.
- Дополнительное выделение средств на любые цели.
- Бесплатный перевод средств, полученных для погашения первоначальной суммы кредита.
- Стандартный срок кредита до 60 месяцев.
- Наличие постоянной регистрации в зоне расположения открытого головного офиса банка.
Если заемщик рефинансирует на сумму от 100000 до 500000 рублей, процентная ставка колеблется от 12,9 до 16,9%. Данная услуга позволяет погашать специальные и нецелевые, обеспеченные и необеспеченные кредиты, включая потребительские кредиты, различные виды кредитных карт и ипотечные кредиты, полученные вне компаний группы ВТБ.
Банк Зенит
Зенит Банк предлагает потенциальным клиентам исключительно выгодную линию кредитных продуктов. Рефинансирование позволяет привлечь заемщиков, рассчитывающих на сумму от ста тысяч до трех миллионов рублей. Первоначальная годовая процентная ставка составляет 12,5%, поэтому вы можете воспользоваться услугой обзора условий для нескольких типов ссуд.
Срок кредита для всех без исключения клиентов составляет от двух до семи лет. Также банк дает возможность получить дополнительные средства взамен гарантии возврата кредита.
Параметры кредитов, подлежащих рефинансированию:
- Максимальное количество кредитов — не более пяти.
- Общая сумма долга не менее десяти тысяч рублей.
- Срок полного погашения первоначальной ссуды от 90 дней.
- Нет невыплаченных платежей.
Ссуды в возрасте заемщика на имя заемщика имеют право на участие в этой программе рефинансирования.минимум шесть месяцев.Услуга доступна только потенциальным клиентам, проживающим в регионе, где расположен банк.Помимо паспортных данных, к заявке должен быть приложен один из документов, выбранных клиентом, и справка, подтверждающая высокий и стабильный доход за последние четыре месяца.
Заключение
Поэтому многие отечественные банки предлагают выгодные кредитные продукты для программ рефинансирования кредитов.Средний уровень ставок рефинансирования составляет около 13-15%.В то же время финансовые учреждения предоставляют возможность пересмотреть первоначальные условия кредитования для нескольких кредитов, собирая дополнительные средства, которые можно использовать для удовлетворения различных потребностей.
