Практически каждый хотя бы раз в жизни брал ссуду. Как правило, банки рассчитывают график погашения так, чтобы ежемесячные платежи были одинаковыми. Это аннуитетные выплаты. Однако есть и другая схема расчета, которую называют диверсифицированной. Представленный ниже материал поможет разобраться в нюансах и выбрать для себя оптимальный вариант.
Аннуитетный платеж: суть, плюсы, минусы
Обычно таким методом банки рассчитывают график погашения. Смысл аннуитета в том, что заемщик каждый раз платит одну и ту же сумму. Он состоит из платежей по кредиту (ссудного корпуса) и процентов, начисленных за определенный период. Текущий платеж рассчитывается по этой формуле:
A = K * (% +% / ((1 +%) n — 1)), где:
К — сумма кредита;
% — процентная ставка (в долях от единицы);
n — срок кредита (в месяцах).
Во-первых, ежемесячный платеж покрывает все начисленные проценты.
Таким образом, по этой схеме заемщик выплачивает в основном проценты в первые месяцы после заключения кредитного договора. Минимальные суммы используются для погашения всей ссуды. Постепенно пропорция деталей меняется. В конце контракта выплачивается в основном основная сумма, а проценты минимальны.
Главное преимущество аннуитета в том, что вы должны платить одинаковую сумму каждый месяц. Это удобно для заемщика, так как намного проще планировать расходы. Но есть серьезный недостаток. В начале периода ссуды погашение основной суммы долга происходит очень медленно, поскольку почти вся выплата идет на выплату процентов.
Дифференцированный платеж: суть, плюсы, минусы
Этот вид оплаты рассчитывается иначе. Он состоит из фиксированной части и переменной части. Фиксированная часть — это сумма, разделенная на количество периодов погашения. Например, если вы взяли ссуду в размере 100 000 рублей на 2 года (т.е. 24 месяца), фиксированная часть составит 100 000/24 = 4 167 рублей. A, начисленные за определенный период на непогашенную сумму процентов, просто добавленную к этой сумме (переменная часть). Соответственно, заемщик ежемесячно выплачивает банку новую сумму, которая постепенно уменьшается.
Преимущество использования такой программы — быстрое погашение всей суммы кредита. Но ваши платежи будут отличаться каждый месяц, поэтому вы не сможете настроить автоматический платеж в своей учетной записи. Кроме того, в первые месяцы сумма погашения максимальна, поэтому заемщик просто не может выплатить необходимую ему ссуду. Заемщику придется взять кредит поменьше, и его может не хватить по назначению.
Справка. Для финансово стабильных заемщиков дифференцированное погашение также очень полезно, когда они хотят рассчитаться с банком раньше срока.
Если попытаться составить график погашения предлагаемой ссуды, окажется, что при относительно коротком сроке ссуды нет большой разницы в типе погашения. Но если речь идет о сроке от 5 лет и более, выгоднее использовать дифференциальную систему. Однако из-за того, что это выгодно для заемщика и, следовательно, невыгодно для банка, только несколько кредитных организаций используют его.
Выплата аннуитета удобна тем, что вы должны ежемесячно платить банку одну и ту же сумму. Но в этом случае сначала выплачиваются проценты, а расчет основной суммы долга идет очень медленно. С другим шаблоном дела обстоят иначе. Ежемесячно выплачивается фиксированная сумма кредита, к которой добавляются проценты, начисленные за данный период. В случае с краткосрочными кредитами существенной разницы в выборе способа оплаты нет. Но в случае с долгосрочными кредитами разница существенная: разница в платежах более выгодна для заемщика. Кроме того, вы можете значительно сэкономить на процентах, если воспользуетесь этим методом.
