Каждый ответственный заемщик перед тем, как взять кредит, старается максимально подробно изучить все нюансы данной банковской услуги, так как он слышал о пунктах под звездочкой на мелком шрифте. Конечно, не каждый кредитор готов объяснять клиенту все нюансы банковской деятельности, поэтому заранее ознакомиться с процессом, чтобы не попасть в неприятности, — безусловно, правильное решение.
Из чего состоит полная стоимость кредита?
В составе полной стоимости кредита банкиры понимают годовую процентную ставку и сумму, рассчитываемую по специальной формуле. Порядок расчета потребительского кредита установлен Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ (от 02.08.2019) «О потребительском кредите (ссуде)», поэтому можно не беспокоиться о том, что банк заведомо уступит долги.
ВАЖНО: Полная стоимость кредита обычно указывается на первой странице договора в правом верхнем углу.
Существует строго определенный перечень платежей, которые банк планирует собрать по действующему кредитному договору:
- Основной долг. Эта сумма включает в себя именно то, сколько заемщик берет в банке.
- Бизнес. Банк определяет проценты для заемщика за использование взятых денег.
- Платежи третьим лицам. Один из вариантов таких выплат — для страховой компании, нотариуса и оценщика. Некоторые виды ссуд можно получить только без страхования под высокие проценты, поэтому трудно избежать расходов на эту статью расходов.
- Комиссия за выпуск карты и ежегодная плата за обслуживание (в случае, если заемщик отозвал кредитную карту)
СОВЕТ: Отдельные условия договора потребительского кредита включают полную стоимость в процентах и в цифрах. Основной отправной точкой здесь является пункт «Платежи третьим лицам», который следует внимательно прочитать, чтобы избежать ненужных расходов.
Формула расчета полной стоимости кредита
Общая стоимость кредита рассчитывается по формуле с точностью до трех знаков после запятой: TCOP = i x NBP x 100
- и обычно относится к процентной ставке базового периода (в десятичной форме). Эта единица рассчитывается с использованием сложного уравнения.
- NBP — это количество базовых периодов в календарном году.
Совет: Формула расчета полной стоимости также регулируется федеральным законом, поэтому не стоит бояться дилетантства со стороны банка: он не имеет права изменять расчет в свою пользу.
Стоит обратить внимание на то, что APC не дает абсолютно точной цифры, которая рассчитается с заемщиком. Эта сумма максимально приближена к фактической сумме, но может быть не полностью равна по ряду причин.
Во-первых, фактическая сумма кредита может быть больше заявленной по вине заемщика и может быть отражена как штраф за просрочку погашения кредита. Банк не включает такие штрафы в стоимость кредита, потому что их невозможно спрогнозировать.
Во-вторых, специфика процентных ставок по кредитным картам. Некоторые карты имеют более высокую процентную ставку или комиссию за снятие и перевод наличных, и в этом случае заемщик должен сам решить, в какой степени он использует такую кредитную карту для своих целей. Также невозможно рассчитать фактическую стоимость кредитных карт без даты истечения срока действия, поскольку процентная ставка, лимиты и условия могут изменяться со временем.
СОВЕТ: Обычно банк уведомляет заемщика о любых изменениях в правилах его кредитной карты. Для заемщика рекомендуется контролировать аудит своих карт каждые несколько месяцев.
Как узнать итоговый показатель?
Наиболее близкое значение к истинной стоимости ссуды указано в правом верхнем углу контракта. Там банк записывает полученное число с учетом всех факторов, которые принимает во внимание кредитор.
Фактическое значение может отличаться из-за не включенных факторов:
- Государственные сборы и другие сборы, взимаемые с заемщика в соответствии с требованиями действующего законодательства. Банк напрямую с ними не занимается.
- Штрафы и пени (по кредитному договору), которые могут взиматься с заемщика при погашении кредита.
- Комиссия за обслуживание кредита,если их размер зависит от заемщика (его решения по срокам, размеру и т. д.).
- Страхование имущества обеспечено.Сюда входит страхование существующего имущества и от приобретенного имущества (если имущество находится под залогом).
- Прочие расходы и расходы на услуги, не влияющие на возможность получения кредита.
ВАЖНО: вам нужно посетить несколько банков, чтобы сравнить условия и выбрать лучший.
В настоящее время положения по кредитам четко определены в законодательстве.Чтобы избежать непредвиденного увеличения суммы кредита, внимательно проверьте элементы, которые банк принимает во внимание при расчете полной стоимости и которые он не принимает во внимание, поскольку некоторые элементы оставлены на усмотрение заемщика.Очень важно внимательно ознакомиться с условиями договора и исключить ненужные услуги.
