Возможность досрочного погашения любого кредита — удобный вариант для клиента. Это позволяет использовать запланированные или внезапно созданные резервы для снижения процентной нагрузки. Давайте разберемся, как досрочно погашается ипотека и какие нюансы с этим связаны.
- Могу ли я погасить ипотеку раньше?
- Как конвертируются проценты и причитающаяся сумма
- Возврат переплаченных процентов
- Почему досрочная выплата ипотеки выгодна
- Как расплачиваться
В этом случае основным документом для заемщика является договор займа. Здесь необходимо указать условия досрочного погашения кредита полностью или частично. Именно его (договор) необходимо внимательно прочитать, чтобы понимать, какой из следующих методов расчета, механизмов погашения и изменений возможен в каждом конкретном случае!
Можно ли погасить ипотеку досрочно
Конечно, банкам невыгодно, если кредит будет погашен досрочно. Но они не имеют права отказываться от такой операции. Однако иногда кредитный договор предусматривает ограничение досрочного погашения. Например, первые 6 месяцев после заключения кредитного договора.
Когда клиент платит больше обязательной ежемесячной платы раньше, ставка обычно не меняется. Исключением может быть случай, когда процентная ставка связана с соотношением суммы задолженности и стоимости обеспечения. Например, бывают случаи, когда процентная ставка снижается, если сумма долга меньше половины стоимости обеспечения.
В случае досрочного погашения существует четкая схема погашения. В первую очередь оплачиваются штрафы, пени, пени за просрочку платежа и непогашенную основную сумму (если таковая имеется).
Затем списываются проценты по кредиту за последний период погашения. Проценты начисляются ежедневно на непогашенный остаток. Поэтому эти расчеты можно производить в любое время и за любой период времени. Наконец, сумма (часть суммы) основного долга будет закрыта.
Как пересчитываются проценты и сумма долга
Проценты по каждому кредиту и способу оплаты рассчитываются одинаково — на остаток по кредиту. По этой причине, чем больше сумма досрочного частичного погашения, тем больше будет уменьшаться основная задолженность и тем меньше будут начисляться проценты по ней.
Досрочное погашение влияет на график платежей. Срок погашения может быть изменен в соответствии с подписанным кредитным договором. Этот период сокращается на столько процентных периодов, сколько суммы переплаты достаточно для клиента.
Этот вариант более выгоден при использовании дифференцированных платежей.
Если кредитный договор позволяет и это необходимо заемщику, имеет смысл пересчитать ежемесячный платеж с соблюдением срока платежа. В этом случае сумма платежа будет пропорционально уменьшена, и клиент получит новый график.
Возврат переплаченных банку процентов
Если ипотека полностью выплачена до наступления срока погашения, вам следует попытаться вернуть часть ранее выплаченных процентов. В 2018 году стал набирать популярность процесс получения излишне уплаченных процентов по договорам ипотечного кредита с использованием аннуитетных платежей.
Здесь важно обратиться к квалифицированным юристам, занимающимся этими вопросами. Судебная практика по выигранным банками искам позволяет гражданам рассчитывать на перерасчет уплаченных процентов. Акцент делается на том факте, что при аннуитетном плане выплаты процентов выше в первые периоды выплат, чем в конце периода ссуды.
Пример: Если заемщик получил кредит от ВТБ на 5 лет на сумму 500 000 рублей под 9% годовых и погасили досрочно в течение года, то за 12 периодов погашения сумма уплаченных процентов составит около 40 тысяч. руб.
Для расчета суммы переплаты разделите окончательную сумму выплаты процентов (примерно 122 000 рублей на 60 месяцев и умножьте на 12 — фактическое время использования денег банка). Полученную сумму (24,3 тысячи рублей) следует вычесть из фактически выплаченных 40 тысяч. руб.
Переплата составляет около 16 тысяч рублей. Пишем заявление в банк спросит вернуть эту сумму. Если банк отказывает — готовьте документы в суде или Роспотребнадзоре. Не забудьте включить судебные издержки (государственные пошлины, судебные издержки и т. Д.) В сумму претензии.
Сегодня суды часто становятся на сторону клиента, и вероятность возмещения переплаченных процентов высока, независимо от того, сберегательный ли это банк или небольшой коммерческий банк.
Почему досрочное погашение ипотеки выгодно
Чтобы определить преимущества действия, необходимо сравнить альтернативы. Например, чтобы внести внеплановую сумму или купить иностранную валюту. Или покупайте дорогую недвижимость или электронику.
Процентная ставка по депозиту всегда ниже, чем процентная ставка по кредиту. Это означает, что вы не сможете возместить процентные расходы. Покупка иностранной валюты сопряжена с риском колебаний обменных курсов и убытками при последующей продаже. Это означает, что такое вложение невыгодно и не минимизирует расходы.
Важно: досрочное погашение ипотеки сокращает сумму долга и тем самым снижает размер переплаты за приобретенную недвижимость.
- В зависимости от того, как в кредитном договоре описана программа облегчения долгового бремени, досрочное погашение производится:
- Каждый день заказчик делал запрос.
В день следующего платежа, указанный в графике.
Как произвести выплату
Налоговый вычет с процентов. Независимо от условий досрочного погашения ипотека позволяет вам возместить процентные расходы. Для этого необходимо подать документы в налоговую инспекцию. Максимальная экономия — 390 тысяч. рублей (13% от 3 млн рублей).
- Для досрочного погашения ипотеки необходимо:
- Попросите банк рассчитать размер подлежащих выплате процентов. Для этого необходимо четко сообщить сотруднику банка дату планируемой операции;
- Внесение предполагаемой суммы аванса на счет, с которого банк снимает средства в рамках погашения долга;
- Подача заявления в банк на полное или частичное погашение долга. Без такого запроса банк просто списывает сумму следующего платежа;
- Подписание нового графика с Банком (если погашение было частично завершено) или выполнение всех процедур, связанных с полным исполнением обязательств перед Банком по взятой ссуде
- При необходимости самостоятельно или с помощью квалифицированных консультантов подготовить документы на возврат переплаченных процентов;
собрать пакет документов, дающих право на налоговый вычет, и предъявить их в налоговые органы.
