В современном мире широко распространено использование кредитных средств банка или другого финансового учреждения. Сложно встретить человека, который никогда не брал потребительский кредит или кредитную карту. Однако не все могут выполнить свои финансовые обязательства перед кредитором. Поэтому желательно рассмотреть возможные юридические способы расторжения кредитного договора.
Правовая база
Как я могу расторгнуть кредитный договор? Согласно действующему законодательству договор займа может быть признан недействительным только в двух случаях:
- Решение суда при наличии уважительных причин;
- По обоюдному согласию кредитора и заемщика.
Эти правовые нормы изложены в ст. 450 ГК РФ. Чтобы понять процесс, следует внимательно рассмотреть каждый из упомянутых способов.
Расторжение кредитного договора по обоюдному согласию сторон
Такой способ прекращения правоотношений с кредитором обычно делится на 2 варианта развития ситуации, которые зависят от наличия просроченной задолженности заемщика.
В случае полного погашения кредита договор расторгается заочно в связи с надлежащим исполнением заемщиком своих обязательств перед кредитором. Об этом говорится в ст. 408 ГК РФ и дублируется в условиях кредитного договора.
При этом дополнительных документов не требуется (приложения к договору, заявление о досрочном расторжении кредитного договора). В качестве доказательства прекращения действия документа клиент имеет право запросить у банка справку об отсутствии задолженности по кредиту.
При получении кредита с добавлением средств на специально открытый расчетный счет или банковскую карту (кредитную карту) потребуется подготовить счет в форме банковской организации с просьбой о завершении обслуживания счета или карты. В противном случае клиент продолжит накапливать задолженность по обслуживанию счета.
Однако, если долг не выплачен и срок кредитного договора истек, это не означает автоматически, что отношения между банком и клиентом будут прекращены. Есть такое понятие, как срок давности. Этот срок составляет 3 года с момента последнего платежа и связи с представителем банка.
По истечении этого срока структура банка или другой финансовой организации не может юридически подавать иск о взыскании долга. Однако это не означает, что долг аннулируется. Кредитор имеет право привлекать третьих лиц для взыскания собственных средств с неблагополучного клиента.
Действия коллекционеров не могут противоречить действующим правовым нормам, а именно:
- Должник может звонить не более 2 раз в день с 09:00 до 20:00 по местному времени;
- Их действия должны ограничиваться напоминанием им об уплате долгов;
- Их разговоры не должны содержать проклятий или угроз жизни и здоровью должника, членов его семьи или имущества;
- Коллекторы не раскрывают информацию о задолженности друзьям или родственникам заемщика.
В случае неправомерных действий третьих лиц по взысканию просроченной задолженности заемщик имеет право обратиться в правоохранительные органы.
Расторжение договора по инициативе банка
Может ли банк расторгнуть кредитный договор? Это возможно только при наличии у заемщика значительной задолженности по ежемесячным платежам. Договор займа считается расторгнутым после продажи банком долга третьим лицам по договору уступки.
Если срок контракта истек, а долг не выплачен, желательно демократическим путем урегулировать конфликт с банком. Для этого необходимо написать заявление с подробным обоснованием причин временной или постоянной потери платежеспособности.
Слова желательно подтвердить копиями документов:
- справка об ухудшении здоровья;
- Копия трудовой книжки для подтверждения смены места работы;
- Другой документ, подтверждающий временную или постоянную нетрудоспособность.
В большинстве случаев банк встречает заемщиков и предлагает новые,более выгодные условия погашения долга. Это может быть реструктуризация долга или снижение процентной ставки при наличии веских причин.
Досрочное прекращение действия кредитного договора
В соответствии с действующим законодательством договор займа может быть расторгнут по инициативе одной из сторон по решению суда. Это предусмотрено ст. 450 и 451 Гражданского кодекса. Основанием для подачи иска о досрочном расторжении кредитного договора может быть подача иска:
- Нарушение условий Кредитора. Это могут быть дополнительные расходы или другие скрытые платежи, не предусмотренные ранее подписанным контрактом. Существенным нарушением является предварительное списание суммы ежемесячного платежа с карты / банковского счета клиента.
- Существенное изменение обстоятельств, которые были учтены при подписании кредитного договора.
К ним относятся:
- Банкротство финансового учреждения (кредиторов);
- Нетрудоспособность заемщика по медицинским показаниям;
- Потеря работы должником по инициативе работодателя.
Важно понимать, что при рассмотрении такого иска суд будет исходить из вероятности прогнозирования неблагоприятного развития событий. Другими словами, заемщик должен полностью осознавать возможные последствия выполнения кредитных обязательств.
Пошаговое руководство
Что нужно сделать, чтобы расторгнуть подписанный кредитный договор? Сначала необходимо отправить в банк письмо (заявление) с просьбой о расторжении кредитного договора в связи с определенными обстоятельствами.
Образец заявления о расторжении кредитного договора можно скачать здесь.
Подача иска в суд только после получения письменного ответа банка об отказе в добровольном расторжении кредитного договора.
Копия ответа должна быть приложена к заявлению. Правила предусматривают период, в течение которого банк должен отправить ответ заемщику. Это 30 календарных дней. Если ответ не получен в течение установленного срока, отправитель претензии должен быть проинформирован в запросе.
Претензия может быть в любой форме, но должна содержать следующую ключевую информацию:
- Название судебного органа;
- Название организации-респондента и ее юридический адрес;
- Адрес места жительства и фактического пребывания заявителя;
- Предмет претензии (нарушение банком кредитного договора или другие основания заявления);
- Перечень документов, которые прилагаются к заявлению в качестве подтверждения оснований обращения.
Конверт с необходимыми документами можно отправить в суд по почте. Почтовый адрес можно уточнить на сайте суда или по телефону. Также можно подать заявку лично.
В течение 5 дней с момента получения документов суд отправит истцу ответ на вопрос о возможности / невозможности начала судебного заседания. Если иск будет удовлетворен, в защитном заявлении будет указана дата первого слушания, которое потребует личного присутствия как истца, так и ответчика. Уведомление о дате суда также будет отправлено ответчику.
На одном или нескольких судебных заседаниях суд решит, расторгнуть ли кредитный договор или отклонить иск. Решение должно быть мотивированным. Если одна из сторон не согласна с решением, его можно обжаловать в течение 30 дней с момента принятия решения. Если стороны договорятся, он будет признан и не будет подлежать дальнейшему обжалованию.
Заключение
Вот и мы задались вопросом, как правильно расторгнуть кредитный договор с банком. Однако для этого необходимо обосновать наличие средств для подачи иска и оплаты нотариальных сборов.
Решение в пользу истца зависит от многих факторов. Суд рассматривает каждое заявление индивидуально. Если есть реальная материальная основа, обратитесь к процедуре подачи заявления и утверждения. Есть возможность расторжения кредитного договора в одностороннем порядке!
