Получить потребительский кредит для гражданина, ведущего зарегистрированный бизнес, намного сложнее, чем для обычного физического лица. Банки часто явно предвзято относятся к индивидуальному предпринимательству.
Такая ситуация вызвана риском возникновения проблем в бизнесе, когда предприниматель теряет возможность погашать полученные потребительские ссуды в результате увеличения долга.
Банковские риски во время сотрудничества с ИП
Потенциальный заемщик, планирующий зарегистрировать бизнес в ближайшее время, должен понимать все сложности, особенно если вам нужно вложить большие суммы в развитие бизнеса.
Проблемы с деловой активностью грозят заемщику снижением уровня платежеспособности. Другими словами, есть дополнительный фактор, увеличивающий вероятность отставания. Поэтому финансовые учреждения осторожно подходят к заключению сделок с предпринимателями.
Банки неохотно ссужают IE по следующим причинам:
- Неустойчивый доход, напрямую зависящий от результатов хозяйственной деятельности.
- Продление пакета обязательных документов для скоринга.
- Трудности с подтверждением стабильного дохода.
- Дополнительные расходы, связанные с ведением бизнеса и расширением вашего бизнеса.
- Риск использования потребительского кредита для оплаты счетов и долга компании.
Важный! Некоторые индивидуальные предприниматели не могут подтвердить свой доход из-за особых форм налогообложения, не требующих выдачи свидетельства 2-НДФЛ. Предприниматели, использующие общую систему налогообложения, часто используют форму отчетности без четкого указания суммы полученного дохода.
В этом случае для оформления кредита банк может предоставить справку о подоходном налоге с населения, документы, подтверждающие уплату налогов, управленческий учет, выписку со счета или готовую налоговую декларацию.
Физическое лицо со статусом физического лица, ведущего бизнес, несет ответственность по личным долгам и финансовым обязательствам, возникающим в процессе ведения бизнеса. Это увеличивает риск объявления финансовой несостоятельности.
Кроме того, предприятие в любой момент может обанкротиться, что приведет к неминуемым проблемам с выплатой долга. Следует отметить, что банки и другие организации, которые выдают необеспеченные ссуды, всегда получают выплаты на этапе обращения взыскания в последнюю очередь.
Условия потребительского кредитования ИП
Кредитный риск, которому подвержены финансовые учреждения при работе с IE, часто рассматривается как веская причина для повышения процентной ставки. Если сотрудник банка на этапе скоринга низко оценивает платежеспособность заемщика, вероятность получения кредита близка к нулю.
Наличие бизнеса — отягчающий фактор. Эксперт не проверяет прибыльность или убыточность ИП, поэтому даже у талантливых предпринимателей с быстрорастущими компаниями возникают серьезные проблемы с оформлением потребительских и целевых кредитов, особенно долгосрочных.
На вероятность выдачи ссуды единоличному собственнику влияют следующие факторы:
- Тип, срок и сумма кредита.
- Правильность и достоверность предоставленных данных.
- Внутренняя политика финансового учреждения.
- Сектор труда предприятия, созданного клиентом.
- Предоставляется пакет документов.
- Обеспечение заключенной сделки.
Важно: банки часто отказывают в выдаче кредитов предпринимателям, профессиональная деятельность которых связана с высоким риском получения серьезных травм. Некоторые финансовые учреждения отклоняют заявки частных нотариусов и юристов.
Банки не хотят иметь дело с заемщиками, которые хорошо разбираются в законодательстве и могут легко защитить их интересы в случае необходимости, подав жалобы в государственные органы.
Остальные условия кредита идентичны условиям обычного потребительского кредита, т.е. клиент долженбыть гражданином данной страны, предоставить действительные паспортные данные, предоставить контактные данные и подтвердить, что у него стабильный доход.
Предприниматель действительно имеет право взять ссуду на личные нужды, но сначала ему придется попытаться доказать свою надежность представителям финансового учреждения, подтвердив оптимальный уровень платежеспособности.
Какие кредиты доступны для ИП?
Банки неохотно предоставляют кредиты только индивидуальным предпринимателям, которые имеют право на получение крупного необеспеченного кредита. Более того, некоторые условия кредита для предпринимателя могут быть значительно хуже, чем для физического лица. В случае предоставления недостоверной информации банк имеет право отказать в выдаче кредита без объяснения причин.
Индивидуальным предпринимателям, желающим повысить свои шансы на получение кредита, следует не только собрать пакет необходимых документов, но и ознакомиться с условиями сотрудничества с данной организацией перед подачей заявки. Заслуживают внимания общие критерии приемлемости и требования к утверждению ссуд.
Кредитные карты
Наиболее доступной формой кредитования являются банковские карты, реализовать которые можно, подав заявку на официальном сайте учреждения, выбранного для сотрудничества. Данный кредитный продукт отличается относительно небольшим лимитом, высокой процентной ставкой и льготным периодом без процентов.
Владельцы-одиночки могут открывать личные кредитные карты. Некоторые банки разрешают привязку таких платежных инструментов к текущим счетам PI.
Процентная ставка по этим кредитам обычно составляет от 15% до 40% годовых. Для получения кредита достаточно предоставить паспорт, но лимит кредита увеличивается только после подачи расширенного пакета документов в банк.
Потребительские кредиты
Если заемщику срочно нужна крупная сумма денег, рекомендуется обратить внимание на стандартные программы потребительского кредитования. Тарифы намного ниже, чем для банковских карт, но вместе с заявкой необходимо предоставить исчерпывающий перечень документов. Кроме того, некоторые потребительские ссуды могут быть недоступны индивидуальным предпринимателям, работающим в определенных отраслях.
Ипотека и долгосрочные займы
Единственным предпринимателям сложнее получить долгосрочную ссуду, так как для финансового учреждения возрастает риск невыполнения обязательств по кредиту. Перед регистрацией предприятия специалисты рекомендуют оформить ипотечный или иной целевой кредит со сроком погашения не менее 5 лет.
В противном случае между открытием IE и подачей заявки должно пройти более полутора лет. Кредиторы считают этот период оптимальным для проверки бизнеса. Долгосрочные кредиты предоставляются ИП со стабильными результатами.
Какие банки выдают кредит ИП?
Наиболее лояльными к кредитованию предпринимателей являются следующие банки:
- Сбербанк;
- ВТБ24:
- Россельхозбанк;
- Альфа-Банк;
- Восточный Экспресс;
- Банк Открытие.
Условия у всех кредитных организаций разные, поэтому лучше всего разослать заявки во все банки и выбрать один из одобренных. Сегодня банки предлагают разные программы для малого бизнеса.
Как повысить шансы на получение кредита?
Если потенциальный заемщик начнет ИП, некоторые классические кредиты станут для него недоступны. Во многих банках действуют ограничения, при которых предприниматели теряют право на получение ссуд наличными.
Тем не менее, владельцы индивидуального предпринимательства могут получить ипотечный кредит, подать заявление на получение кредитной карты или подать заявление на получение потребительского кредита. Бизнес-кредит также считается идеальным, если деньги нужны только для деловых нужд.
Увеличить шансы на получение кредита для ИП поможет:
- Привлечение созаемщика с высоким уровнем дохода.
- Обеспечение сделки путем предоставления недвижимости в качестве залога.
- Гарантия платежеспособности физического лица.
- Наличие информации о дополнительном источнике дохода.
- Отличнокредитная история.
- Заявление в офис финансового учреждения.
- Предоставление информации о текущем состоянии предприятия.
Индивидуальным предпринимателям иногда отказывают в выдаче потребительского кредита даже без раскрытия причин решения, однако предоставление дополнительных гарантий возврата средств существенно снижает вероятность отказа в выдаче заявки. Финансовые консультанты рекомендуют брать кредиты в организациях, где у заемщика есть депозит или текущий счет индивидуального предпринимателя.
Заключение
Таким образом, внутренняя политика кредитных организаций направлена на ограничение риска, связанного с обслуживанием кредитов. Кредиторы часто отказываются выдавать небольшие ссуды в одном документе, если заемщик не может проверить их платежеспособность.
А наличие зарегистрированного ИП считается одним из факторов, негативно влияющих на кредитный рейтинг человека. Следовательно, даже для выпуска карты с минимальным лимитом кредиторам требуется подробная информация о доходах.
