Залог — один из способов обеспечения исполнения обязательств, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. При получении банковской, частной или банковской финансовой ссуды для определенных контрактов, таких как поставка или контрагент, обеспечение может использоваться в качестве гарантии того, что должник полностью погасит ссуду или погасит свои долговые обязательства.
Залог автомобиля в кредите
Эта юридическая особенность залога активно используется банками при выдаче кредитов. И чаще всего предметом залога является то имущество, которое заемщик намерен купить в кредит. Например, в случае покупки квартиры в ипотеку залогом будет сам акт об ипотеке; в случае получения кредита на покупку автомобиля залогом будет вновь приобретенное транспортное средство. Для банка это самый простой способ определить, совместима ли стоимость обеспечения с размером долговых обязательств заемщика.
Заложенная недвижимость может быть передана заимодателю на хранение до тех пор, пока заемщик полностью не погасит задолженность или не останется с ней.
Независимо от того, у кого есть обеспечение, «доверенное лицо» собственности должно застраховать ее от потери или повреждения. Поэтому банки никогда не выдают автокредиты, если заемщик отказывается покупать полис КАСКО. 343 ГК РФ, тут ничего не поделаешь! Кредитор редко настаивает на сохранении у него залога. Ведь в этом случае кредитор будет обязан застраховать вашу машину при выплате кредита!
Поэтому банки всегда возвращают приобретенную недвижимость заемщику при выдаче кредита. Гарантии погашения предоставляются в форме залогового договора (например, в случае автокредита) или ипотечного договора (в случае ипотечной ссуды).
Договор залога ограничивает права владельца, который не может полностью распорядиться своей собственностью (например, продать автомобиль или использовать его в качестве обеспечения в другой транзакции).
При выдаче кредита кредитору очевидна «чистота» залога (той же машины): новый товар лишен всяких обременений. В других ситуациях кредитор может проверить повторное объединение той же собственности. Это, в частности, применяется, когда имущество используется в качестве залога, либо используется, либо которое залогодержатель получит в будущем.
Залог автомобиля в договоре
Юридически залог оформляется в виде договора. В этом документе обязательно описывается предмет залога, содержание, размер и сроки исполнения обязательств, которые обеспечивает залог, а также указываются обстоятельства и договор, в связи с которыми возникли обязательства.
Например, при получении ссуды на покупку автомобиля договор залога описывает заимствованный автомобиль и его стоимость, предоставляя информацию о сертификате транспортного средства (VIN, номер шасси и т. д.). В нем также указывается кредитный договор (номер, дата, другая информация о нем), полная сумма задолженности (сумма кредита плюс проценты и другие возможные платежи), дата и условия погашения кредита. В договоре также оговаривается, как можно продать заложенный автомобиль, как по решению суда, так и во внесудебном порядке.
Договор залога автомобиля заключается в простой письменной форме и не требует регистрации в государственных учреждениях. Сведения о залоге могут быть внесены в нотариальный реестр, если им занимается одна из сторон договора.
Как и любая другая сделка, договор залога может быть недействительным. В соответствии с ГК РФ основанием является нарушение требований к содержанию и исполнению договора залога: отсутствие информации о предмете залога, сумме, дате и содержании обязательств, сроках исполнения залога. Условия и требования, нарушающие действующее законодательство, не имеют юридической силы, даже если они включены в договор залога.
Согласно Гражданскому кодексу договор залога может быть подписан только собственником имущества. На момент выдачи кредита заемщик еще не такой, потому что договорПродажа осуществляется только после оплаты товара.
Для ясности, наилучшая последовательность действий должна быть следующей: человек подписывает кредитный договор, текст которого обязательно включает параграф о том, что автомобиль используется в качестве залога для этой транзакции, получает ссуду, использует деньги для покрытия затрат на покупку и возвращается в банк для подписания залогового соглашения. .
Если по какой-либо причине заемщик отказывается подписать договор залога, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор займа и потребовать возврата всей суммы займа. Автомобиль может быть конфискован по запросу банка до разрешения спора.
Чтобы избежать этого сценария и упростить всю процедуру, последовательность действий часто нарушается: договор залога подписывается заказчиком не после покупки, а перед покупкой, одновременно с кредитным договором.
Залог в споре
Среднестатистический клиент вряд ли сможет изменить формулировку банковского договора. Если клиенту не нравятся условия договора, банк не пойдет на компромисс по кредитному договору или обеспечению, а просто не предоставит ссуду.
Но следует четко понимать следующее:
Расходуя деньги заемщику, банк рассчитывает выплатить долг именно деньгами, а не какой-либо другой формой. Банк не занимается продажей автомобилей и квартир, поскольку это непрофильная деятельность, отвлекающая от основных функций. Он заинтересован в возвращении собственных средств, поэтому при оценке вашей машины банк интересуется только одним: хватит ли выручки от продажи залога для выплаты вашего долга.
Иными словами и на не очень конкретном примере:
Вы покупаете машину на миллион рублей. Автосалон предоставил вам скидку в сто тысяч рублей. У вас четыреста тысяч, и вы берете в кредит пятьсот тысяч. Дополнительные комиссии, страховка, еще несколько платежей, скажем, шестьсот тысяч рублей — размер кредита, предоставленного на пять лет. Плюс проценты. Допустим, ежемесячный платеж десять тысяч рублей. Например, проходит год, и вы внезапно понимаете, что бремя становится непосильным. И вы уже заплатили: аванс в четыреста тысяч сто двадцать тысяч рублей по кредиту плюс проценты и восемьдесят тысяч рублей по КАСКО. Шестьсот тысяч наличных. И ваша машина, скорее всего, будет оценена банком в сумме, достаточной только для выплаты долга: банку выгодно занижать стоимость машины, чтобы продать ее быстрее и безопаснее. В случае досудебной продажи автомобиля банк вернет его самостоятельно, а вам — копейки.
Если, не дай бог, вы осознали, что уже не справляетесь с выплатой кредита, судебное разрешение данной ситуации для вас более выгодно: суд обязательно оценит заложенное имущество по рыночной цене, и судебные приставы на аукционе продадут машину, а не компанию, имеющую отношение к банка.
Но лучше не попадать в такую ситуацию. Самостоятельно изучите реализацию машины (например, найдите покупателя) и предложите банку такой вариант погашения долга: вы продаете машину и выплачиваете всю сумму оставшейся задолженности в качестве досрочного погашения кредита. Если вы можете гарантировать свои интересы, банк будет готов выполнить ваши пожелания.
Депозит — это рассказ об ответственном поведении взрослых во взрослом мире. Дело не в чудесах и добрых волшебниках.
