С 01.09.2020 появилась возможность возврата части страховой премии по заключенному договору страхования при досрочном погашении кредита. Соответствующие изменения внесены в Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Положения ст. 12 указанного Закона распространяется как на потребительские, так и на ипотечные кредиты.
Ниже приведен список того, когда и как можно вернуть страховую премию, а когда банки все еще могут отказать в ее возмещении.
Основания возврата
Помимо указанного закона, поправки в Гражданский кодекс РФ также предусматривают возмещение страховых взносов. В соответствии с недавними изменениями в Гражданский кодекс Российской Федерации, при досрочном прекращении кредита наложенный договор страхования может быть расторгнут по инициативе застрахованного, при этом страховая премия уплачивается не полностью, а только за неиспользованный период. Это означает, что заемщик имеет право на возврат части уплаченных денег пропорционально оставшемуся сроку действия страхового полиса.
Тот факт, что страховой случай не наступил, является важным условием возврата страховой премии уполномоченным органом. Однако, если последнее произошло, деньги не возвращаются.
До сих пор страхование кредита возмещалось только тогда, когда такая возможность была прямо предусмотрена в договоре. Страховые компании, как правило, отклоняли заявление о возмещении страховки, и заемщикам приходилось доказывать в суде, что были нарушены права собственности.
Внимание! Принятые изменения будут применяться только к договорам страхования, заключенным после 01.09.2020 г. Если договор был заключен до этой даты, даже если срок погашения кредита наступает после 01.09.2020, будет применяться старая процедура. Как правило, правовые акты обратной силы не имеют (ст. 4 ст. 422 ГК РФ).
Таким образом, страховщик будет обязан вернуть деньги заемщику, если одновременно возникнут следующие условия:
- Страхование было приобретено после 09.01.2020;
- страхование является добровольным и оформляется при получении кредита в рамках одного пакета услуг;
- страховой случай не наступил;
- Заемщик досрочно и полностью погасил ссуду.
Пример. 3 сентября 2020 года заемщик взял в банке потребительский кредит на 24 месяца. Одновременно с кредитным договором он оформил страховку по инвалидности на весь период кредита. Кредит будет полностью погашен 3 ноября 2020 года. Таким образом, по новому правилу заемщик имеет право вернуть часть страховки за неиспользованный период, которая будет ему выплачена, уменьшенная при конвертации за 2 месяца (с 09.03.2020 по 11.03.2020).
Порядок возврата
Согласно новому правилу, вступающему в силу с 1 сентября 2020 года, в случае досрочного погашения кредита заемщики имеют право на возврат части уплаченной страховой премии. Однако он может быть возмещен только в том случае, если страховой случай не был зарегистрирован согласно существующему полису.
Для получения денег необходимо подать заявление на досрочную выплату страховки не позднее семи календарных дней с даты закрытия кредита, если заемщик оформлял страховку самостоятельно, и в течение десяти дней, если заемщик застрахован через банк.
Уполномоченный орган, в который должно быть подано заявление о возмещении страховой премии и который возместит денежные средства, также зависит от способа осуществления страхования.
Внимание! Для возврата денег по страховке необходимо обратиться в страховую компанию или банк, в зависимости от того, у кого был приобретен полис.
Деньги должны быть переведены на счет, указанный в заявке, в течение 7 банковских (рабочих) дней с момента подачи заявки. Выплачиваемая премия рассчитывается за период страхования, который еще не истек, за вычетом расходов, понесенных страховщиком. Порядок расчета премии к возврату указан встраховой компании, это указано в Правилах страхования и местных нормативных актах каждой организации.
Важно: Без информации о банке о досрочном погашении потребительского кредита заявление о возмещении страховки рассматриваться не будет.
Таким образом, если кредитный договор и договор страхования были заключены после 1 сентября 2020 года, страховой случай не произошел и страховые выплаты не производились, но договор займа был расторгнут досрочно, то договор страхования может быть расторгнут и возмещение неиспользованной части страховой премии за оставшийся период.
Когда страховку вернуть нельзя
Однако сам факт досрочного погашения кредита не означает, что заемщик имеет право на его возврат. страховые деньги. Рассмотрим условия, при которых невозможно вернуть деньги по ранее заключенному договору страхования.
- Договор страхования был заключен до 1 сентября 2020 года, тогда нововведения № 353-ФЗ на такие полисы не распространяются. Закон, указанный в Гражданском кодексе Российской Федерации, обратной силы не имеет.
- Полис и основная сумма кредита не объединяются, и погашение кредита не связано со сроком действия страховки. В этом случае страховка будет действовать и после погашения кредита, поэтому просить деньги за отказ в ее предоставлении не получится.
Например, заемщик взял в банке ссуду на 12 месяцев. Одновременно с выплатой кредита служащий банка продал ему полис на 3000 рублей в качестве дополнительного продукта. Через полгода кредит полностью погашается заранее. Но поскольку сумма полиса страхования жизни не включается в расчет ссуды, страхование продолжит действовать отдельно от ссуды, и заемщику не будут возвращены деньги.
Если есть основания для возврата части страховой премии, но деньги не возвращены, эти действия (бездействие) уполномоченного органа могут быть обжалованы в суд, после получения письменного отказа от страховки или банка в возврате денег.
